Pierwszy kredyt na mieszkanie - kredyt hipoteczny krok po kroku, kompletny poradnik

Chcesz kupić pierwsze mieszkanie, dom na kredyt? Oczywiście najtaniej jak się da? Nie wiesz jak to zrobić? Trafiłeś w dobre miejsce! Przygotowaliśmy dla Ciebie bardzo obszerny artykuł, który ułatwi Ci podjęcie dobrych decyzji kredytowych.

Ekspert kredytowy, jak go znaleźć? Doradca z mojego banku? Doradca od dewelopera?

Przede wszystkim zweryfikuj firmę i doradcę z którym nawiązujesz współpracę. W tych czasach najlepszym źródłem opinii jest Internet i polecenia zadowolonych klientów. Jeżeli zdecydujesz się na doradcę z Twojego macierzystego banku, ograniczasz ofertę tylko do jednej. To tak jakby kupować wszystkie ubrania w jednej firmie nie korzystając z uroków galerii handlowej lub zalando.

Z doradcami u deweloperów wielokrotnie mieliśmy sytuację gdzie trzeba było poprawiać po nich wnioski. To dobrze, że Twój deweloper ma dostęp do ekspertów. Najlepiej, aby były to firmy zewnętrzne, które specjalizują się dokładnie w kredytach mieszkaniowych. Kluczem jest jakość, która zawsze się obroni. Nie podejmuj pochopnych decyzji i nie szukaj porad wśród rodziny, przyjaciół i for internetowych. Zaufaj ekspertom zanim popełnisz kosztowny błąd.

Przeczytaj również: Kupno mieszkanie od dewelopera. Sprawdź jak zrobić to bezpiecznie!

Badanie zdolności kredytowej

Jak liczona jest zdolność kredytowa? Co na nią wpływa i jak ją poprawić? Jak obliczyć swoją zdolność kredytową? W skrócie zdolność kredytowa to założone przez bank wg. pewnych algorytmów prawdopodobieństwo na przyznanie kwoty kredytu. Bank robi nam, swego rodzaju przysługę pożyczając środki, stąd bada ryzyko pożyczki i weryfikuje podstawowe dane kontrahenta. Dlaczego? Chce w pełni zminimalizować ewentualne problemy przy spłacaniu. Co bank bierze pod uwagę przy badaniu zdolności?

• Suma osiąganych dochodów
• Źródło dochodów
• Forma zatrudnienia
• Wiek kredytobiorcy
• Wkład własny 
•  Aktualne zobowiązania finansowe
• Koszty utrzymania wszystkich kredytobiorców
• Osoby na utrzymaniu
• Okres spłaty kredytu
• Wysokość potencjalnego kredytu

Analityk na podstawie tych danych wydaję decyzję o tym, czy może przyznać kredyt na daną wartość czy też nie. Potwierdzeniem jego decyzji będzie komplet dokumentacji od klienta i jego pracodawcy lub księgowej jeżeli w grę wchodzi działalność gospodarcza. Stąd podczas weryfikacji klienta doradca/analityk są bardzo dociekliwi i wypytują o wszystko jak na przesłuchaniu :)

Zgodnie z rekomendacją T, która została ustanowiona w lutym 2013 roku, wysokość raty kredytowej nie może być wyższa niż 50% dochodów netto osiąganych przez kredytobiorcę w ciągu miesiąca. W przypadku kredytobiorców zarabiających więcej niż średnia krajowa, rekomendacja T dopuszcza możliwość zaciągnięcia kredytu z ratą nie wyższą niż 65% miesięcznego dochodu netto.

W skrócie: Jeżeli zarabiasz 2500 netto, raty Twoich zobowiązań nie mogą przekraczać 1250 zł. Jeżeli zarabiasz 5000 netto, raty Twoich zobowiązań nie powinny przekraczać 3250 zł.

Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku

Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach…?

Poniżej przygotowaliśmy kilka wariantów dla singli, par i rodzin z dziećmi. Propozycje nie są w 100% precyzyjne, ponieważ TO ZALEŻY od umowy, wkładu własnego, banku i innych okoliczności. Jest bardzo duża rozpiętość pomiędzy poszczególnymi bankami.

• Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 5000 netto dla pary?

Zakładając, że podchodzisz do tematu z dodatkowym kredytobiorcą i nie macie nikogo na utrzymaniu, wybierając wariant 30 letni możecie liczyć na około 450 tyś zł.

• Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 10 000 netto dla pary?

Zakładając, że podchodzisz do tematu z dodatkowym kredytobiorcą i nie macie nikogo na utrzymaniu, wybierając wariant 30 letni możecie liczyć na około 1 000 000 zł.

• Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 9000 netto dla pary z jednym dzieckiem?

Zakładając, że podchodzisz do tematu sam i nie masz nikogo na utrzymaniu, wybierając wariant 30 letni możecie liczyć na około 890 tyś zł.

• Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 5000 netto dla pary z jednym dzieckiem?

Zakładając, że podchodzisz do tematu sam i nie masz nikogo na utrzymaniu, wybierając wariant 30 letni możecie liczyć na około 290 tyś zł.

• Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 3000 netto dla singla?

Zakładając, że podchodzisz do tematu sam i nie masz nikogo na utrzymaniu, wybierając wariant 30 letni możesz liczyć na około 270 tyś zł.

• Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 7000 netto dla singla?

Zakładając, że podchodzisz do tematu sam i nie masz nikogo na utrzymaniu, wybierając wariant 30 letni możesz liczyć na około 730 tyś zł.

Przeczytaj również: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?

Czego bank nie bierze pod uwagę przy liczeniu zdolności?

Dochody nie są brane pod uwagę przez bank do liczenia zdolności:

• Alimenty
• Zasiłki dla bezrobotnych
• Stypendia
• Zasiłki opiekuńcze
• Wynagrodzenie za okres próbny
• Renta na czas określony
• Dieta pracownicza
• Dodatki mieszkaniowe i socjalne
• Wynagrodzenie za opiekę osób starszych i niepełnosprawnych oraz dzieci

Przeczytaj również: 10 rzeczy, które obniżą Twoją zdolność kredytową!

BIK - Biuro informacji Kredytowej, czyli jak zbudować pozytywną historię

Zdolność kredytowa to jedno, ale kluczowe dla banku jest zweryfikowanie Ciebie jako kredytobiorcy. Twoja wiarygodność i rzetelność w spłacaniu poprzednich zobowiązań jest poddawana ocenie, która nazywana jest „scoringiem”. Co gromadzi BIK?

1. Informacje o naszych danych osobowych,
2. Dane na temat obecnych i poprzednich zobowiązaniach, czyli kiedy wzięliśmy kredyt, na ile lat i wjakiej walucie,
3. Terminowość spłat – czy regularnie płacimy nasze zobowiązania,

Na bazie tych danych jesteśmy oceniani pozytywnie lub negatywnie w oczach banku. Banki bardzo często korzystają z własnych systemów i nie zawsze będą opierać się na danych zaciągniętych z Biura Informacji Kredytowej. Jak natomiast poprawić sobie historię kredytową i mieć wpływ na lepszą decyzję oraz lepsze warunki?

1. Warto wziąć kartę kredytową lub limit w koncie.
2. Kup coś na raty.
3. Terminowo spłacaj wszystkie powyższe pożyczki.
4. Nie wykorzystuj limitów w pełni. 
5. Jeżeli spodziewasz się problemów z płatnością nie zwlekaj z kontaktem z bankiem.
6. Poręczenie kredytów dla innych obciąża Twoje konto w BIK-u.
7. Nie pożyczaj w instytucjach poza bankowych.

Przeczytaj również: Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych

Czyszczenie BIK-u

Co zrobić w momencie gdy mamy kilka potknięć po drodze i chcemy zastosować metodę „czyszczenia BIK-u”:

1.  Odwołaj zgodę na przetwarzanie danych o już spłaconym kredycie.
2.  Jeżeli chcesz pozbyć się informacji o nie spłacanym terminowo kredycie, możesz podejść do tematu dopiero po 5 latach.

Nie daj się naciągnąć na inne metody, ponieważ wiele osób i firm żeruje na czyjejś niewiedzy. Ludzie w akcie desperacji płacą słone sumy pieniędzy na coś co de facto nie zadziała. Dlatego zanim podejmiesz pochopną decyzję skonsultuj się z ekspertem kredytowym.

Wkład własny - 10% czy 20% o to jest pytanie

Obecnie żaden bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego, jeśli nie masz wkładu własnego. Wkład własny to obowiązkowy element w procesie starania się o kredyt na mieszkanie. Więc jeżeli ktoś myśli, że się da, to jest w błędzie. Istnieją alternatywne formy finansowania wkładu własnego, ale więcej o tym w artykule Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy Od 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego zaczęła stopniowo zaostrzać wymogi udzielania hipotek przez banki.

Zgodnie z zaleceniami KNF minimalny wkład własny powinien wynosić 20 proc. wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli mieszkanie kosztuje 300 tys. zł, to musisz mieć min. 60 tys. zł własnych oszczędności. Zdecydowanie polecamy zawieranie kredytów z wyższym wkładem własnym niż 10%:

1. Dostęp do wszystkich banków w Polsce (np. ING czy BNP Paribas).
2. Lepsze oferty kredytowe.
3. Niższe marże.
4. Mniejsze koszta końcowe.
5. Mniejszy dług do spłacenia.
6. Możliwość skredytowania na krótszy okres.
7. Lepsze możliwości cross-sellu.

Natomiast, jeżeli masz, tylko 10% wkładu to też nie stanowi problemu. Brakujące 10 proc. wkładu własnego będzie trzeba ubezpieczyć tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Wiąże się to z wyższą marżą kredytu, a zatem oferta taka jest po prostu droższa. Kierując się myślą „lepiej ciasne, ale własne” niż spłacać kredyt hipoteczny komuś.

Przczytaj również: Lepiej kupić mieszkanie czy wynająć? Plusy, minusy

Jaki okres kredytowania wybrać?

Pobaw się naszym kalkulatorem i zobacz ile mniej więcej będą wynosić raty Twojego kredytu hipotecznego na okres 15,20,25 i 30 lat. Poniżej przedstawiamy przykładową estymację na bazie wyliczeń z profesjonalnej porównywarki kredytowej używanych przez naszych ekspertów. Pamiętaj, że kwota może się różnić jeżeli podejdziemy do tematu indywidualnie.

Dla przykładu pożyczając od banku 300 tyś. zł przy 20% wkładzie własnym:

• 30 lat - do oddania będzie około 191 000 zł odsetek
• 20 lat - do oddania będzie około 125 000 zł odsetek

Dla przykładu pożyczając od banku 300 tyś. zł przy 10% wkładzie własnym:

• 30 lat - do oddania będzie około 225 000 zł odsetek
• 20 lat - do oddania będzie około 145 000 zł odsetek

Rekomendowanym okresem na pozbycie się zobowiązania wg. nas jest zdecydowanie 20 lat. Natomiast możesz pożyczyć od banku pieniądze na 30 lat żeby mieć niższą ratę. Nadwyżki finansowe możesz wrzucać na osobne konto aby w pewnym momencie nadpłacić kredyt mieszkaniowy i skrócić okres. Po 3 latach możesz bezpłatnie pozbyć się kredytu hipotecznego.

Przeczytaj również: Okres kredytowania, a kredyt hipoteczny - długi czy krótki okres spłaty?

Raty równe czy malejące?

Rata kredytu dzieli się na część kapitałową czyli to co pożyczyliśmy i na część odsetkową czyli to co bank na nas zarobi. Mamy dwa warianty, raty równe oraz raty malejące. Wybór pomiędzy tymi systemami daje nam nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności. Ponownie zastosujemy estymacje z profesjonalnego kalkulatora do kredytów hipotecznych. Ten przykład ma wyłącznie zobrazować różnicę pomiędzy ratą równą a malejącą.

Dla przykładu pożyczając od banku 400 tyś. zł przy 20% wkładzie własnym na 30 lat:

• Raty równe - do oddania będzie około 255 000 zł odsetek
• Raty malejące - do oddania będzie około 225 000 zł odsetek

Dla przykładu pożyczając od banku 400 tyś. zł przy 10% wkładzie własnym na 30 lat:

• Raty równe - do oddania będzie około 285 000 zł odsetek
• Raty malejące - do oddania będzie około 245 000 zł odsetek

Tak jak widać na załączonym obrazku, oszczędność wynosi mniej więcej tyle co wykończenie łazienki i kuchni. Decyzja należy do Ciebie, ale jeżeli stać Ciebie na spłacanie kredytu hipotecznego ratami malejącymi.

Przeczytaj również: Rata równa czy rata malejąca dla kredytu hipotecznego. Która lepsza?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Najlepiej żeby po prostu był najtańszy. Raty powinieneś spłacać w komfortowy i wygodny dla Ciebie sposób. Odpowiednie dopasowanie dodatkowych rozwiązań do rat, może zwiększyć Twój zakres bezpieczeństwa przy zadłużaniu się.

Przede wszystkim zwróć uwagę na porównanie ofert w kilku bankach na raz. Jak zrobić to mądrze? Wybrać się do eksperta kredytowego, który zrobi to bez zapytań w BIK-u. Każde zaczytanie w banku, wpływa na Twoją niekorzyść przy ocenie zdolności kredytowej, a w konsekwencji otrzymaniu dobrych warunków. Dlatego nie warto samemu odwiedzać wszystkie oddziały. Z kolei bazowanie tylko na kalkulatorach kredytowych może być zgubne. Są tam przygotowanie najlepsze możliwe oferty na rynku, które są zarezerwowane dla najlepszych klientów. Z odpowiednim dochodem, historią kredytową i wkładem własnym.

Przczytaj również: Najtańszy kredyt hipoteczny Dostępny dla każdego!

Jak negocjować kredyt hipoteczny?

Twój dobry scoring to na starcie bardziej uprzywilejowana pozycja do negocjacji lepszych parametrów kredytu: niższego oprocentowania, skrócenia lub uproszczenia procedur, obniżania opłat i prowizji. Dlatego warto zabrać się za kredyt hipoteczny kilka miesięcy wcześniej. Podstawowymi rozwiązaniami, które umożliwiają Tobie negocjowanie oferty, są dodatkowe rozwiązania. W danym banku masz możliwość skorzystania z kilku ofert. Jednym z podstawowych rozwiązań, które na start obniżają marżę kredytu, jest otworzenie konta osobistego i przeniesienie swoich dochodów do nowego banku.

Dodatkowym rozwiązaniem, które oferują niektóre z banków jest karta kredytowa lub debetowa. Co raz popularniejszą opcją są ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia od utraty pracy. Zdecydowanie jest to korzystniejsze rozwiązanie dla Ciebie jeżeli jest w stanie obniżyć marże, która ma wpływ na ratę. Patrząc obiektywnie, lepiej jest mieć ubezpieczenie niż tylko i wyłącznie samą prowizję. Nie zawsze promocyjna oferta jest lepsza od standardowej.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym 2020 roku?

1. Marża kredytu.
2. Prowizja za udzielenie kredytu. 
3. Dodatkowe i obowiązkowe ubezpieczenia,
4. Najważniejsze dla Ciebie będzie RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania).
5. CKK czyli całkowity koszt kredytu.
6. Dodatkowo koszta związane z zawarciem umowy kredytowej.
7. Na rzetelność Twojego eksperta kredytowego i jego niezależność wobec banków.
8. Na wybór banku z którym nawiążesz długoterminową współpracę.

Przczytaj również: Koszty kredytu i koszty okołokredytowe - wszystko, co musisz wiedzieć!

Kredyt na remont mieszkania

Przed złożeniem wniosków do banku, warto zastanowić się nad tym czy będziemy kredytować dodatkowo wykończenie. Bez sensu jest stracić całą poduszkę finansową i wszystkie oszczędności. Jeżeli zmieścimy się w LTV do 90% wartości nieruchomości podczas wyceny, śmiało możemy poprosić o kredyt na remont.

Jest on na tych samych warunkach co kredyt na mieszkanie. W tej sytuacji podnosimy wartość nieruchomości o wykończenie i z tego liczymi 10% lub 20% wkładu własnego. Pamiętaj, że będzie to znacznie tańszą opcją niż dobieranie kart kredytowych albo limitu w koncie. Dla komfortu psychicznego warto o tym pomyśleć nieco wcześniej i skonsultować ze swoim doradcą.

Prezczytaj również: Kredyt na remont mieszkania, domu - jak uzyskać najkorzystniejsze finansowanie?

Do ilu banków złożyć wnioski na kredyt hipoteczny?

Współpracując z dobrym ekspertem kredytowym przygotuj się na to, że będziecie składać wnioski do 3 banków jednocześnie. Dlaczego warto?

1. Zwiększenie prawdopodobieństwa otrzymania kredytu.
2. Większe negocjacje kredytowe.
3. Przegląd ofert całego rynku.
4. Bezpieczeństwo transakcji.

Takie rozwiązanie nie ma negatywnego wpływu na uzyskanie najtańszej oferty. Stąd warto udać się do kogoś kto pomoże Tobie przejść przez wszystkie procedury szybko i sprawnie. Pamiętaj o tym że w tym przypadku czas to pieniądz. Niemniej jednak wszystko zależy od Waszej sytuacji. Doświadczony ekspert jest w stanie określić to przed podpisaniem wniosków i pokieruje Was w odpowiedni sposób.

Przeczytaj również: Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!

Jak długo trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego?

Ile trwa procedura kredytu hipotecznego? Odpowiedź jest prosta, ale nie jednoznaczna. To zależy. Przede wszystkim od poziomu skomplikowania wniosku. Bank według ustawy od złożenia kompletu dokumentów ma 21 dni na wydanie decyzji. Rekordziści są w stanie otrzymać decyzję i umowę nawet w ciągu kilku dni, tak jak to wygląda przy kredycie gotówkowym. Trzeba być gotowym na to, że Instytucje finansowe oczekiwać będą również szeregu załączników potwierdzających informacje przedstawione we wniosku kredytowym. Dodatkowo czeka nas seria pytań, które pojawią się w toku przeprowadzanej analizy kredytowej. Jak w skrócie wygląda cała procedura w banku oczami klienta:

1. Bank bada zdolność kredytową.
2. Weryfikuje wniosek kredytowy i dodatkowe załączniki.
3. Analiza finansowa.
4. Analiza klienta.
5. Analiza nieruchomości.
6. Podpisanie umowy kredytowej.
7. Bank uruchamia kredyt.

Przeczytaj również: Kredyt hipoteczny – ile trwa uzyskanie?

Pułapki kredytu hipotecznego

Promocyjne oferty na 0% bardzo często okazują się być tylko i wyłącznie chwytem marketingowym dlatego warto zwrócić uwagę na wszystkie parametry i porównać cały kredyt a nie tylko poszczególne wartości. Wszystko co limitowane i z gwiazdką bardzo często kryje za sobą dodatkowe opłaty, dlatego uważaj. Jeżeli czegoś nie rozumiesz to po prostu tego nie podpisuj. Nie warto być ofiarą popularnego powiedzenia „Mądry Polak po szkodzie”.

Przestrzegamy Ciebie przed drakońskimi opłatami dodatkowymi. Bank potrafił za monit w sprawie opóźnienia płatności raty wystawić rachunek na kwotę prawie 300 zł. Wszelkiego rodzaju aneksy, kopie umów, kopie kart są również dodatkowo płatne, dlatego zastanów się dwa razy zanim rzucisz dokumenty w teczkę i rzucisz ją w daleki kąt.

Dodatkowe koszta związane z zawarciem umowy kredytowej

Jednym z podstawowych kosztów jest zawarcie umowy przedwstępnej w formie aktu notarialnego ze sprzedającym. Ile to będzie kosztowało? To zależy od taryfikatora notariusza, podziału kosztów na sprzedającego i kupującego oraz od dewelopera. Podczas procedury kredytowej, rzeczoznawca będzie weryfikował Twoją potencjalną nieruchomość. Koszt operatu szacunkowego wynosi ok. 400 zł.

W zależności od banku, będziesz musiał się zdecydować na operat wewnętrzny lub zewnętrzny. Jeżeli skorzystasz z oferty z platną prowizją za uruchomienie, przygotuj się na dodatkowy koszt za samo uruchomienie zobowiązania. W momencie gdy zdecydujesz się na nieruchomość na rynku wtórnym, dodatkowo będzie do zapłacenia podatek PCC, który wynosi 2% od wartości nieruchomości.

Szybsza spłata oraz nadpłacanie kredytu hipotecznego

Nie ukrywam, że wcześniejsza spłata kredytu jest marzeniem każdego kredytobiorcy. Dlatego każdemu życzę dorobienia się jak najszybciej fortuny aby pozbyć się tego niewygodnego zobowiązania. Przypominamy raz jeszcze, że po 3 latach wg. ustawy masz możliwość bezpłatnej spłaty kredytu. Bank zarabia na odsetkach dlatego nie jest mu na rękę żebyśmy szybko spłacili kredyt mieszkaniowy. Dlatego proporcjonalnie przez pierwszy okres spłacania płacimy w większości za część odsetkową, a w niewielkim stopniu za kapitałową.

Według Art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym całkowity koszt kredytu hipotecznego w przypadku przedterminowej spłaty ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego, przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, chociażby konsument wcześniej je poniósł.

Przed nadpłatą kredytu hipotecznego warto zapoznać się z umową. Pamiętajmy, że gdy przelewamy do banku kwotę wyższą niż rata to nie tylko oszczędzamy na odsetkach, ale też skracamy okres spłacania zobowiązania co daje ogromny komfort psychiczny. Jednak nasi eksperci radzą aby wstrzymać się z tym przez pierwsze 3 lata i nadwyżki gromadzić na osobnym koncie oszczędnościowym. Warto aby nie mieć do niego podłączonej żadnej karty i nie podbierać na inne cele.

Dla przykładu pożyczając od banku 350 tyś. zł, przy 20% wkładzie własnym, na 30 lat, w ratach równych przy odpowiednio niskiej marży i spłacisz go po 20-tu latach, zaoszczędzisz około 75 000 zł.

Mam jedną bardzo ważną radę. Najpierw warto zbudować sobie poduszkę finansową, a dopiero potem spłacać/nadpłacać szybciej kredyt. Dlaczego?

• Komfort psychiczny.
• Zabezpieczenie na czarną godzinę.
• Realizacja wszystkich założonych planów finansowych.
• Płynność finansowa.
• Nie jesteśmy uzależnieni od kart kredytowych i limitów.
• Podczas utraty pracy mamy czas na znalezienie odpowiedniego pracodawcy dla nas.

W sytuacji gdy macie duże nadwyżki finansowe, warto podzielić cele i mieć osobne konto na nadpłacanie kredytu i osobne na budowanie poduszki finansowej.

Przeczytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Zmiana banku kredytu hipotecznego, czyli refinansowanie

Fachowo nazywane jest to refinansowaniem kredytu hipotecznego. Masz możliwość po 3 latach bezpłatnie zmienić swój bank na tańszy. Jeżeli podejmowałeś się zobowiązania kilka lat temu, miałeś tylko 10% wkładu, brak historii kredytowej, byłeś singlem i miałeś umowę o zlecenie, to jest szansa na lepszą ofertę. Pod warunkiem, że masz już lepszą formę zatrudnienia, spłacone co najmniej 20% kapitału i dodatkowego kredytobiorcę. Jest wiele warunków do spełnienia, ale warto monitorować sprawę w szczególności jeżeli trafiłeś na bardzo niekorzystne warunki finansowania.

Pamiętaj, że umowa kredytowa to nie jest cyrograf z diabłem i nie musisz spełnić wszystkich warunków przez najbliższe 30 lat. Naszym zadaniem jest reprezentowanie interesu klienta przed bankiem, a nie odwrotnie. W niektórych sytuacjach będzie należał się Tobie zwrot części prowizji za szybszą spłatę. Warto się tym zainteresować, zanim będzie za późno. Więcej informacji tutaj >>>

Przeczytaj również: Zmień kredyt na tańszy! Przenieś kredyt do innego banku i zyskaj

Jak załatwić kredyt na mieszkanie? - porady finansowe na żywo lub online

To bez różnicy skąd jesteś, ponieważ wstępną konsultację możemy wykonać online (skype/video massanger/facetime) lub telefonicznie (whatsapp/telefon). Bardzo ważne są przygotowania, które warto rozpocząć o wiele szybciej zanim zabierzesz się za nieruchomość. Wielokrotnie klienci próbują uzyskać tańszą cenę negocjując mieszkanie, natomiast zapominają o kosztach finansowania. Dla przykładu podamy wartości w przybliżeniu aby zaznaczyć różnicę w odpowiedniej decyzji:

• Koszt całkowity najtańszej oferty kredytu hipotecznego 300 tyś. zł/30 lat/raty równe/10% wkładu własnego - ok. 220 tyś. zł
• Koszt całkowity najdroższej oferty kredytu hipotecznego 300 tyś. zł/30 lat/raty równe/10% wkładu własnego - ok. 381 tyś. zł

Różnica - 161 tyś zł.

Podsumowanie

Podsumowując jest to nasza obiektywna ocena wszystkich niezbędnych kroków, które ułatwia Tobie podjęcie mądrej decyzji kredytowej. Pamiętaj, że to zobowiązanie, które będzie towarzyszyć przez najbliższe kilkadziesiąt lat. Stąd warto rozważyć kilka wariantów zanim coś pochopnie podpiszemy. Jeżeli chcesz coś dodać/sprawdzić/przedyskutować zapraszam do formularza kontaktowego.

Na co dzień pomagam klientom takim jak Ty dostać najlepsze możliwe finansowanie ich wymarzonych nieruchomości. Zapraszam na bezpłatne konsultacje i zapoznanie się z pozostałymi artykułami dotyczącymi kredytów mieszkaniowych.

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje: 

• Kredyt bez prowizji – czy warto skorzystać?
• Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - co należy wiedzieć
• Kupno domu na kredyt w 7 prostych krokach
• Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
• Jaki kredyt gotówkowy mogę dostać przy zarobkach 3500 netto?
• Kredyt dla firmy. Na co zwrócić uwagę? Kto może skorzystać?

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>

* Drodzy czytelnicy liczby, które podajemy mają na celu, przybliżenie Wam o jakich kwotach mówimy decydując się na źle dobrany kredyt. Celem naszej firmy jest przekazanie odpowiednich wartości i przede wszystkim uświadamianie Polaków dlaczego warto podejmować mądre decyzje finansowe.

Przykłady były liczone w lutym 2021 roku. Zaokrąglaliśmy wszystkie wartości podkreślając to za każdym razem, ponieważ dokładne kwoty ZALEŻĄ OD KONKRETNEGO PRZYPADKU. Jeżeli chcesz, sprawdzić jak wygląda to obecnie, śmiało odezwij się do nas poprzez formularz kontaktowy. Natomiast jeżeli uważasz, że popełniliśmy błąd również zapraszamy do miłej dyskusji,