Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych

W poniższym artykule postaramy rozprawić się z mitami dotyczącymi kredytów hipotecznych. Podpowiemy, co ma wpływ, a co nie ma na decyzje banków.

 1. Brak historii kredytowej – czy decyzja będzie negatywna?

Niezależnie od tego, czy mamy historię kredytową, czy też nie, możemy starać się o kredyt hipoteczny. Co więcej – prędzej otrzymasz kredyt hipoteczny bez historii kredytowej niż np. wysoki kredyt gotówkowy. Wynika to z tego, że w przypadku hipoteki zabezpieczeniem jest nieruchomość. Historia kredytowa może być przydatna w przypadku bardzo dużych kredytów, ze względu na to, że bank będzie chciał wiedzieć, czy jesteśmy wiarygodnym klientem.

2. Warunki kredytu hipotecznego dla singla są gorsze niż dla małżeństwa

Nie ma czegoś takiego jak kredyt dla singla, a tym bardziej dla pary. Banki nie uruchomiają specjalnych ofert kredytu hipotecznego dla poszczególnych grup. Wszystko zależy od sytuacji materialnej. Zamożny singiel najprawdopodobniej dostanie duże lepsze warunki od małżeństwa o średnich dochodach. Musisz wiedzieć, że banki biorą pod uwagę comiesięczne wydatki, które w przypadki dwóch osób mogą być wyższe niż w przypadku singla.

3. Wpływ scoringu z BIK na uzyskanie kredytu hipotecznego

Scoring BIK to inaczej punkty, które otrzymujemy, gdy jesteśmy kredytobiorcą. Scoring podpowiada instytucjom finansowym, czy jesteśmy wiarygodnym klientem i spłacamy nasze zobowiązania w terminie, czy też nie. Sama punktacja nie ma większego znaczenia dla banków, o ile nie spóźniamy się z płatnościami dłużej niż 30 dni.

Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku

4. Bank odrzucił wniosek nie mam szans na kredyt hipoteczny

To, że jeden bank odrzucił wniosek o kredyt hipoteczny wcale nie oznacza, że drugi bank postąpi tak samo. Banki znacząco różnią się pod względem polityki czy też wymagań. Podobnie ma się to z kredytami gotówkowymi. Jeśli chcesz uniknąć niepotrzebnej fatygi, możesz skorzystać z darmowej porady ekspertów Platinum Eye, którzy za darmo sprawdzą Twoją zdolność kredytową, wyślą wnioski kredytowe do 3-4 banków i wynegocjują najniższą ratę.

5. Kredyt hipoteczny trudno się spłaca

O ile rzeczywiście rata miesięczna, którą musimy płacić przez wiele lat, może stanowić duże wyzwanie, o tyle kredyty hipoteczne należą do tych zobowiązań, które są najlepiej spłacane. Kredyty z ponad 90 dniowym opóźnieniem stanowią nie więcej niż 2% wszystkich udzielonych kredytów. Ważne jest to, żeby wziąć kredyt na miarę swoich możliwości, a także mieć oszczędności, które możemy przeznaczyć na spłatę rat w przypadku nieprzewidzianych okoliczności.

6. Wkład własny na kredyt hipoteczny musi wynosić 20% 

Zalecenia KNF dotyczące wkładu własnego są jasne. Wkład własny powinien wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach wystarczy jednak wkład własny wynoszący 10%. Rozwiązaniem jest ubezpieczenie wkładu własnego lub wyższe oprocentowanie. Więcej na temat wkładu własnego przeczytasz tutaj Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy

7. Pracuję na umowę o dzieło. Nie mam szans na kredyt hipoteczny

Banki preferują osoby, które mają umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Klienci, którzy pracują na umowę zlecenie lub na umowę o dzieło, również mają szansę otrzymać kredyt hipoteczny. Banki są w takiej sytuacji trochę bardziej rygorystyczne. Po pierwsze umowa cywilnoprawna musi trwać co najmniej od 12 miesięcy. Twoje dochody również zostaną przez bank „pomniejszone” o 20% do 50% w zależności od rodzaju umowy. Twoja zdolność kredytowa będzie niższa, ale szanse na otrzymanie kredytu są bardzo duże.

Przeczytaj również: Działalność gospodarcza a szanse na kredyt hipoteczny

8. Kredyt hipoteczny jest drogi

Jeżeli chcemy uniknąć wysokich kosztów i wysokich rat, sprawdźmy oferty kilku banków i wybierzmy tę najkorzystniejszą. Może się okazać, że nasza rata miesięczna nie będzie bardzo wysoka.  Koszty obniżymy również wtedy, gdy nasz kredyt będzie trwał krócej. Kredyt na 15 lat będzie dużo tańszy niż np. kredyt udzielony na 25 lat.

9. Bank, w którym mam konto, zaoferuje najlepszy kredyt hipoteczny

Jest to nieprawda. Niekoniecznie nasz bank musi zaoferować nam najkorzystniejszy kredyt. Nie liczmy na premię za lojalność. Wprost przeciwnie. Inny bank chcąc pozyskać nowego klienta, może zaproponować nam o wiele lepsze warunki.

10. Czy niski koszt kredytu i niska rata są najważniejsze?

Niski koszt kredytu, czy też najniższe RRSO mogą być wskazówką do tego, który kredyt wybrać. Bank za udzielenie taniego kredytu może oczekiwać od nas pewnego rodzaju „wdzięczności”. Przykładowo będzie to założenia konta, przelew wynagrodzenia, skorzystanie z oferty karty kredytowej lub innego produktu. Może się tez okazać, że  inne usługi w ramach kredytu będą bardzo drogie, jak np. aneksowanie kredytu. Czasami warto skorzystać z droższego kredytu, ale bez dodatkowych, uciążliwych dla nas warunków.

Przeczytaj również: Rata to nie wszystko. Ile naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny?

11. Refinansowanie kredytu hipotecznego się nie opłaca

Niektórzy z klientów mają wątpliwości, co do refinansowania. Obawiają się, że będą musieli spłacić cześć odsetkową od nowa. Tymczasem kredyt refinansowy obejmuje kwotę pozostałą do spłaty i nie wydłuża spłaty kredytu. Dzięki refinansowaniu możesz płacić niższą marżę, a co za tym idzie niższą ratę.

12. Pośrednik pobiera prowizję od klienta

Ustawa o kredycie hipotecznym zmieniła zasady dotyczące doradztwa i pośrednictwa. Po pierwsze funkcje doradcy i pośrednika zostały rozdzielone. Jak stanowi ustawa, by zostać niezależnym doradcą należy m.in. uzyskać zezwolenie KNF, zostać wpisanym do rejestru doradców i uiścić składkę członkowską.

Po drugie doradca kredytowy to podmiot działający niezależnie od banków czy instytucji finansowych. W związku z tym należy pamiętać, że wynagrodzenie za jego pracę pobierane jest od bezpośrednio od klienta, a nie kredytodawcy.

Ekspert kredytowy pracuje w firmach specjalizujących się w pośrednictwie kredytowym i wsparciu finansowym, które współpracują z bankami udzielającymi kredytów. Eksperci przedstawiają klientom oferty kredytowe oraz udzielają szczegółowych informacji na ich temat, jednak ostateczna decyzja zawsze zależy wyłącznie od klienta.

13. Pośrednikowi zależy wyłącznie na wynagrodzeniu

Pośrednik pracuje oczywiście po to żeby zarabiać. Przeprowadzenie klienta przez cały proces związany z kredytem hipoteczny, może być trudne, czasami żmudne i wymagające dużo czasu. Los pośrednika jest jednak ściśle związany z sukcesem klienta, który otrzymał kredyt. Tylko w przypadku uruchomienia kredytu pośrednik otrzyma swoje wynagrodzenie. 

Warto poświecić czas swojemu klientowi i pomóc mu znaleźć najlepszą ofertę. Zadowolony klient będzie wtedy chętny do polecania danego pośrednika, czy też eksperta innym osobom.

14. Bank może mi zabrać nieruchomość, bo nie zdążyłem z ratą kredytu

Banki nie są zainteresowane wypowiedzeniem kredytu i odbieraniem nieruchomości. Wiąże się to z uciążliwym procesem i wysokimi kosztami. Bank w takim przypadku nie tylko sprzeda nieruchomość dużo taniej, ale również będzie musiał podzielić się środkami ze sprzedaży z komornikiem.

Ustawa o kredycie hipotecznym podpowiada co robić, gdy klient ma problemy ze spłatą. Takiemu klientowi należy zaproponować w pierwszej kolejności wakacje kredytowe lub karencję. W przypadku, gdy klient nadal będzie miał problemy ze spłatą, bank powinien dać mu pół roku na sprzedaż domu we własnym zakresie.

15. W chwili podpisania umowy o kredyt, bank staje się właścicielem nieruchomości

Mimo że dopiero spłacasz swój kredyt hipoteczny, to już od chwili nabycia nieruchomość, stajesz się jej pełnoprawnym właścicielem. Bank jest jedynie wierzycielem i ma ograniczone prawo rzeczowe do nieruchomości w postaci hipoteki. Cechuje się to tym, że możesz dowolnie dysponować swoją nieruchomością, np. wynająć, a nawet sprzedać.

Nieco inaczej może wyglądać ta kwestia w sytuacji, gdy przestajesz regularnie spłacać zadłużenie. Jeżeli dług nie zostanie uregulowany w wyznaczonym terminie, to nieruchomość podlega sprzedaży. Bankowi należy się wówczas taki procent z kwoty sprzedaży, która równa się wartości niespłaconej kwoty.

Podsumowanie

Powielanie mitów i półprawd na temat kredytów hipotecznych może nas dużo kosztować. Skorzystamy z oferty drogiego kredytu lub będziemy tkwić w pułapce kosztownych zobowiązań. Każdy klient ma prawo do błędu i nie każdy musi znać się na kredytach.

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje: 

• Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?
• Jaki kredyt gotówkowy mogę dostać przy zarobkach 3500 netto?
• Zmień kredyt na tańszy! Przenieś kredyt do innego banku i zyskaj
• Kupno mieszkanie od dewelopera. Sprawdź jak zrobić to bezpiecznie!
• Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
• Kredyt dla firmy. Na co zwrócić uwagę? Kto może skorzystać?

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>