Rankingi kredytów hipotecznych 2021 - klient klientowi nierówny!

Rankingi kredytów hipotecznych a zdolność kredytowa

Rankingi kredytów hipotecznych lub porównywarki finansowe to pożyteczne i proste w obsłudze narzędzia. Dają nam ogólny pogląd co do tego, jak wyglądają aktualne oferty kredytów hipotecznych. Jednak mają też swoje wady. Nie odnoszą się w żaden sposób do indywidualnej sytuacji klienta, często są sponsorowane lub pokazują niepełne, czy też nieaktualne informacje. Wielu klientów podczas rozmowy z naszymi ekspertami kredytowymi, zwraca uwagę na to, że kierując się rankingiem, udali się do banku, a na miejscu oferta wyglądała zupełnie inaczej.

Rankingi nie udzielają niezgodnych z ofertą informacji, tylko po prostu są to informacje skrojone pod „standardowego” klienta. Każdy klient ma jednak inną sytuację finansową i osobistą, a co za tym idzie różną zdolność kredytową. Dlatego ostateczna oferta może wyglądać zupełnie inaczej niż ta przedstawiona w rankingu. Parametry kredytu nie są identyczne dla każdego klienta. Zależą od Twojej zdolności kredytowej, wysokości kwoty kredytu i okresu kredytowania lub innych zmiennych.

Zdolność kredytowa – co to jest?

Każda instytucja finansowa, zanim przedstawi Ci ostateczną ofertę, sprawdzi Twój scoring kredytowy, czyli Twoją wiarygodność finansową. Scoring kredytowy tworzy się na podstawie Twojej historii kredytowej. Bank sprawdzi, czy spłacałeś swoje zobowiązania w terminie i porówna Cię ze wzorem „idealnego” klienta, dla którego ryzyko niespłacenia kredytu jest najmniejsze. Na podstawie takiej analizy porównawczej bank przyzna Ci określoną liczbę punktów. Punkty są przyznawane za pożądane przez bank cechy czy zachowania. Do przygotowania scoringu służą narzędzia statystyczne. Im więcej punktów otrzymasz, tym lepsze warunki kredytowania możesz otrzymać, a nawet możesz liczyć na większą kwotę kredytu. Twoja zdolność kredytowa wynika bezpośrednio ze scoringu kredytowego. To ona decyduje, jaką kwotę możesz otrzymać od banku.

Przeczytaj również: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?

Co wpływa na zdolność kredytową?

Wiek kredytobiorcy. Najlepsi klienci dla banku to tacy, którzy mają 30-45 lat. W tym wieku zazwyczaj ma się stałe zajęcie i unormowaną sytuację zawodową i osobistą.
Stan cywilny. Osoby, które są w związku z małżeńskim, mają większe szanse na kredyt. Dysponują dwoma źródłami dochodu i poważnie podchodzą do swojej sytuacji życiowej, dążąc do stabilizacji zawodowej i finansowej.
Wykształcenie. Im wyższe wykształcenie, tym lepiej jesteś postrzegany w oczach kredytodawcy. Osoby z wyższym wykształceniem mają szansę na wyższe zarobki i mogą się wydawać rzetelniejsze.
Zawód i okres zatrudnienia. Stabilne i regularne dochody są bardzo dobrze postrzegane przez bank. Duże szanse na kredyt mają osoby, które pracują na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony.
Wysokość dochodów. Im wyższe dochody i bardziej regularne tym lepiej dla Ciebie, jako kredytobiorcy.
Majątek osobisty. Jeżeli udało Ci się zgromadzić jakikolwiek majątek, to oznacza, że nie przeznaczasz wszystkich dochodów na konsumpcję. Dla banku jesteś rozsądną i rzetelną osobą.
Liczba osób na utrzymaniu. O ile małżeństwa są dobrze postrzegane, to trochę pod górkę mogą mieć rodziny wielodzietne. Duże koszty utrzymania rodziny pogarszają zdolność kredytową.
Historia kredytowa. Dobrze jest mieć historię kredytową i należności, które były spłacane na czas. Jesteś wtedy dla banku osobą godną zaufania. Jeśli nigdy nie brałeś kredytów ani pożyczek i co za tym idzie, nie masz historii kredytowej, to niekonieczne działa to na Twoją korzyść. Jesteś wtedy dla banku jedną wielką niewiadomą, jako kredytobiorca.
Produkty bankowe, które posiadasz. Na pewno to, że korzystasz z różnych produktów bankowych, jest dobrze widziane przez bank. Jeśli masz konto osobiste, lokatę lub rachunek oszczędnościowy, to na pewno wpłynie pozytywnie na Twój scoring.

Każdy bank ma swoją politykę kredytową i inaczej podchodzi do oceny zdolności kredytowej. Co to oznacza dla przyszłego kredytobiorcy? Otóż w jednym banku można otrzymać decyzję negatywną, a w kolejnym bez problemu dostać kredyt. Często zdarza się tak, że klient nie otrzymuje kredytu w wybranym banku, a po kilku miesiącach, gdy ponownie złoży wniosek, bank przyznaje kredyt. Oczywiście pewien wpływ ma makroekonomia. Czasami banki ze względu na ogólny stan gospodarki ustalają bardziej rygorystyczne wymogi. Mogą np. oczekiwać wyższych zarobków lub wyższego wkładu własnego.

Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku

Zdolność kredytowa a oferta banku

Jeżeli masz wysoką zdolność kredytową, to możesz liczyć na tańszy kredyt. Przy dobrym scoringu maleje ryzyko, że nie będziesz w stanie płacić rat, dlatego bank jest skory do przyznania lepszych warunków kredytowania. Przykładowo osoba, która pracuje na umowę o pracę, ma większe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego z niższymi kosztami niż osoba, która pracuje na umowę zlecenie. Tak samo to wygląda, jeśli zarabiasz więcej i masz dobrą historię kredytową. Kiedy klient miał w przeszłości problem z terminową spłatą rat, nawet jeśli otrzyma kredyt hipoteczny bądź kredyt gotówkowy, to będzie to oferta na gorszych warunkach.

Przeczytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Klient klientowi nie jest równy

W przypadku porównywarki kredytów hipotecznych lub kredytów gotówkowych, wysokość poszczególnych parametrów, tj. wysokość oprocentowania, marży i prowizji, jest podawana zazwyczaj w widełkach, uwzględniających najniższą i najwyższą wartość. Zawsze staramy się na bieżąco aktualizować warunki dla poszczególnych ofert kredytowych. Jako eksperci z Platinum Eye jesteśmy w ciągłym kontakcie z bankami, dlatego w naszej porównywarce kredyty gotówkowe 2021 lub kredyty hipoteczne 2021 są zawsze aktualne.

Oczywiście musisz liczyć się z tym, że bank podejdzie do Twojego wniosku indywidualnie, biorąc pod uwagę Twój wiek, historię kredytową, czy sytuację rodzinną. Jeśli chcesz wiedzieć więcej, zapraszamy do kontaktu z ekspertami kredytowymi z Platinum Eye. Po analizie Twoje sytuacji będziemy w stanie z dużą dokładnością ocenić Twoją zdolność kredytową dla wybranych banków.

W przypadku kredytu hipotecznego możesz polegać na naszych ekspertach kredytowych oraz naszych porównywarkach. Jednak zawsze trzeba liczyć się z tym, że bank może zaproponować Ci trochę inne warunki finansowania, biorąc pod uwagę Twoją sytuację i aktualną politykę kredytową.

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje:

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>