Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy

Darmowe porady finansowe Platinum Eye

Czy wkład własny jest potrzebny?

W 2017 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała tzw. Rekomendację S. Zgodnie z tą Rekomendacją, kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania wkładu własnego, który wynosi co najmniej 20% nieruchomości. Przykładowo: jeżeli chcesz nabyć nieruchomość za 300 000 zł, Twój wkład własny musi wynieść minimum 60 000 zł. Oznacza to, że jeżeli nie posiadasz wkładu własnego, bank odmówi Ci udzielenia kredytu hipotecznego.

Czy brak gotówki oznacza, że nie otrzymam kredytu?

Brak wkładu własnego na zakup mieszkania może być dużą przeszkodą, jeżeli zależy Ci na otrzymaniu kredytu hipotecznego w banku. W przypadku, gdy nie mamy wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości, nasze szanse na otrzymanie kredytu mieszkaniowego maleją. Warto wiedzieć, że nie tylko gotówka na koncie może być wkładem własnym. Doradcy kredytowi z Platinum Eye przygotowali krótki poradnik, który opisuje różne formy wkładu własnego niezbędnego do otrzymania kredytu hipotecznego.

Pomoc najbliższych, czyli darowizna – sposób na wkład własny i kredyt hipoteczny.

Pieniądze otrzymane od rodziny, to doskonały i prosty sposób na wkład własny do kredytu hipotecznego. Jeszcze lepiej, jeśli jest to darowizna w obrębie najbliższej rodziny, czyli tzw. zerowej grupie podatkowej (np. dzieci, rodzice, małżonkowie, wnuki, rodzeństwo). Taka darowizna nie podlega opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn. Powinna być tylko zgłoszona na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy i potwierdzona np. przelewem bankowym.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, a kredyt hipoteczny.

Brak całego wkładu własnego niekoniecznie musi oznaczać, że nie masz szans na otrzymanie kredytu hipotecznego. Bank podpowie Ci rozwiązanie, jakim jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jak działa takie ubezpieczenie? Choć to dobre rozwiązanie w przypadku, gdy nie masz 20% wkładu własnego, jednak pamiętaj, że dopóki saldo kredytu hipotecznego nie spadnie poniżej 80% wkładu własnego, będziesz płacił wyższą marżę.

Zastaw na papierach wartościowych

Niektóre banki akceptują zastaw na papierach wartościowych, jako uzupełnienie brakującego wkłady własnego. Im mniej ryzykowny papier (np. obligacje skarbowe), tym lepiej jest oceniany przez analityków banku. W przypadku akcji, czy jednostek funduszy inwestycyjnych za wkład własny bank uznaje jedynie 50% - 60% ich wartości. Są to papiery wartościowe obciążone ryzykiem, stąd taka wycena. Zastaw na papierach wartościowych to rozwiązanie wygodne i korzystne, jednakże praktykowane tylko przez pojedyncze banki.

Środki na rachunkach IKE lub IKZE – świetny pomysł na wkład własny

Nasze zabezpieczenie emerytalne może również być uznane przez bank, jako wkład własny. Środki zgromadzone na koncie emerytalnym będą dla banku dodatkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Jest to dobre rozwiązanie dla kredytobiorcy, ponieważ nie wiąże się z koniecznością wypłaty środków z konta IKE/IKZE.

Wycena nieruchomości wyższa niż cena zakupu

Na rynku wtórnym dość często zdarza się możliwość zakupu nieruchomości w okazyjnej cenie. Oznacza to, że kupujemy dom lub mieszkanie za cenę niższą niż wartość nieruchomości. Różnica pomiędzy ceną zakupu a wartością nieruchomości może stanowić brakujący wkład własny przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. W tym wypadku musimy mieć przynajmniej 10% wkładu własnego w gotówce. Wartość tego wkładu jest liczona od wysokości wyceny lub ceny nabycia.

Kalkulator kredytów hipotecznych ->

Zabezpieczenie w postaci gruntu lub innej nieruchomości

Zabezpieczenie w postaci nieruchomości lub gruntu jest chętnie uznawane przez banki, jako wkład własny. Taka nieruchomość nie może być obciążona hipoteką i mieć służebności osobistej. Bank może również zaakceptować nieruchomość należącą np. do Twojego partnera, czy też rodziców. Oczywiście właściciel musi wyrazić zgodę na wpis do hipoteki i przystąpić do kredytu. Dzięki takiemu zabezpieczeniu możemy liczyć na korzystniejsze dla nas warunki kredytowania.

Dotychczasowe koszty poniesione w związku z zakupem nieruchomości

Instytucja finansująca zawsze uzna wykonane prace budowlane za wkład własny. W celu wyceny poniesionych kosztów bank zaangażuje rzeczoznawcę majątkowego, który na podstawie wizji lokalnej oraz dokumentów oceni obecną wartość nieruchomości oraz jej wartość po zakończeniu inwestycji.

Podsumowanie:

Możliwość wyboru formy finansowania wkładu własnego bez wątpienia ułatwi wielu osobom skorzystanie z kredytu hipotecznego. Gotówka na koncie to nie jedyny sposób na wkład własny. Banki oraz inne instytucje finansowe chętnie godzą się na inne rodzaje wkładu własnego. Niebawem będzie można też skorzystać z kolejnych programów rządowych, które z powodzeniem mogą zastąpić wkład własny. Część osób również pyta, czy można wziąć pożyczkę, która sfinansuje wkład własny. Niestety wkład własny nie może być finansowany z pożyczki. Pamiętajmy, że każda dodatkowa pożyczka obniża naszą zdolność kredytową. W ten sposób mogą zmaleć nasze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Porównaj ofertę najlepszych banków wynegocjuj najtańszy kredyt hipoteczny z Platinum Eye! Razem wynegocjujemy najtańszy kredyt. Przy pomocy naszych ekspertów możesz zaoszczędzić nawet do 72 tys. zł na odsetkach, jak? Sprawdź!

Masz pytania? Chcesz dowiedzieć się więcej? Zmów bezpłatny kontakt!

Skontaktuj się z ekspertem

Zobacz także:

Zostaw swój
numer telefonu

Nasz ekspert oddzwoni
w wybranym przez Ciebie czasie

Zamów
bezpłatny kontakt

Ekspert oddzwoni do Ciebie z najlepszą ofertą

Połączenie jest zabezpieczone certyfikatem SSL
  • 0 zł - Nasza usługa nic Cię nie kosztuje

  • Negocjacje oferty w 4 bankach jednocześnie

  • Do 50 % mniejsza rata przy współpracy z ekspertem