Co zatem ma negatywny wpływ na zdolność kredytową?
1. Zatrudnienie na podstawie umów cywilnoprawnych a zdoność kredytowa
Jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony, jesteś szczęściarzem i wymarzonym klientem dla banku. Co prawda banki coraz częściej uznają umowy cywilnoprawne, ale preferowane jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, ze względu na stabilność zatrudnienia i dochodu. Przykładowo, jeśli pracujesz na umowę o dzieło, bank „obniży” Twój dochód netto do 80%.
2. Wysoki wiek kredytobiorcy a zdolność kredytowa
Im jesteś starszy, tym krótszy okres kredytowania i tym wyższa rata. Wiek może bardzo drastycznie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i na wysokość kredytu. Banki udzielają kredytów nawet na 35 lat, ale pod warunkiem, że spłacisz je nie później niż w wieku 70-75 lat.
Gdy starasz się o kredyt z drugim kredytobiorcą, bank weźmie pod uwagę wiek starszego kredytobiorcy.
Przeczytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
3. Wysokie koszty gospodarstwa domowego a zdolność kredytowa
Bank nie tylko sprawdzi Twoje dochody, ale również koszty i zobowiązania. Im większa różnica na korzyść dochodów, tym lepiej. Koszty prowadzenia gospodarstwa domowego wyliczane są na podstawie danych z GUS. Przyjmuje się, że koszt jednoosobowego gospodarstwa domowego wynosi około 1200 zł. W przypadku większej liczby osób tworzących gospodarstwo koszt na osobę wyniesie od 800 do 1200 zł. Im więcej osób tworzy gospodarstwo domowe, tym niższa będzie zdolność kredytowa.
4. Karta kredytowa i limit debetowy w koncie a zdolność kredytowa
Jeżeli starasz się o kredyt hipoteczny, zrezygnuj z karty kredytowej lub limitu w koncie. Nawet jeśli nie korzystasz z tych produktów, obniżą one Twoją zdolność kredytową. Część debetu, czy też limitu na karcie kredytowej to dla banku dodatkowe zobowiązanie. Wynosi ono od 3% do 10% dostępnych na rachunku lub karcie środków.
5. Zobowiązania kredytowe w obcej walucie a zdolność kredytowa
Takie zobowiązanie ma bardzo negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Rata spłacana w walucie obcej będzie powiększona od 20% do nawet 100%, co znacząco zwiększy Twoje comiesięczne koszty.
Na jak duży kredytmożesz liczyć? Sprawdź! Darmowe badanie zdolności kredytowej.
6.Własna działalności gospodarcza a zdolność kredytowa
Sam fakt samozatrudnienia nie jest przeszkodą w otrzymaniu kredytu. Analityk banku odejmie natomiast od Twoich przychodów wszystkie koszty, jakie ponosisz w związku z prowadzeniem działalności. Należą do nich również zaciągnięte zobowiązania. Przykładowo leasing jest korzystny ze względu na ulgi podatkowe, ale jeśli starasz się o kredyt hipoteczny, jest dodatkowym obciążeniem.
7. Wybór raty malejącej - zdolność kredytowa
Zanim zdecydujesz się na wybór raty rosnącej lub malejącej, musisz wiedzieć, że rata malejąca obniży Twoją zdolność finansową. Powodem tego jest to, że przez pierwszy okres Twoje raty będą wyższe. Z drugiej strony, dzięki ratom malejącym Twój kredyt będzie tańszy.
Przeczytaj również: Rata równa czy rata malejąca dla kredytu hipotecznego. Która lepsza?
8. Dochód w obcej walucie a zdolność kredytowa
Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredyt hipoteczny możesz otrzymać tylko w tej walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie. Podobną wymowę mają zapisy ustawy o kredycie hipotecznym. Jako osoba, która zarabia w obcej walucie, musisz wykazać się nie tylko stabilnością zatrudnienia, ale również bardzo wysokimi dochodami rzędu nawet 20 000 zł miesięcznie.
Na taki kredyt możesz liczyć, zarabiając w dolarach, euro, funtach, czy frankach szwajcarskich. Inne waluty nie są przez banki brane pod uwagę.
Przeczytaj również: Zarobki za granicą, kredyt w Polsce – jak to zrobić
9. Niski scoring a zdolność kredytowa
Scoring to inaczej ocena wiarygodności klienta. Analityk oceniając ryzyko, bierze pod uwagę takie dane, jak: stan cywilny, wiek, wykształcenie, dochody, czy historię kredytową. Słabszy scoring spowoduje, że albo otrzymasz niższy kredyt, albo nie otrzymasz go w ogóle.
10. Ruchome składniki wynagrodzenia a zdolność kredytowa
Wynagrodzenie składa się najczęściej z części stałej, tzw. podstawy oraz części ruchomej, np. premii za wyniki. Im więcej składników ruchomych wynagrodzenia, tym niższa nasza zdolność kredytowa. Banki biorą pod uwagę tylko stałą część naszej wypłaty z ostatnich 3 lub 6 miesięcy.
Podsumowanie
Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny, zorientuj się, co mogłoby wpłynąć na obniżenie Twojej zdolności kredytowej. Możesz również skorzystać z darmowej porady doradców kredytowych z Platinum Eye. Zapraszamy do kontaktu!
Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje:
- Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?
- Zmień kredyt na tańszy! Przenieś kredyt do innego banku i zyskaj
- Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych
- Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
- Jaki kredyt gotówkowy mogę dostać przy zarobkach 3500 netto?
- Kredyt dla firmy. Na co zwrócić uwagę? Kto może skorzystać?
to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>
