Wcześniejsza spłata kredytu - korzyści

Wcześniejsza spłata kredytu nie musi być mrzonką. Jeśli dysponujesz wolną gotówką i możesz sobie pozwolić na wcześniejszą spłatę kredytu, warto pomyśleć o takim rozwiązaniu. Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego gwarantuje Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, a kredytu hipotecznego Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. Oczywiście bank może sobie zrekompensować utracone odsetki i naliczyć prowizję. Nie zawsze wcześniejsza spłata kredytu będzie się opłacać.

Zanim podpiszesz umowę kredytu gotówkowego, sprawdź, na jakich zasadach możesz dokonać wcześniejszej spłaty kredytu. Warto zadać sobie pytanie:

Wcześniejsza spłata kredytu korzyści, a może również dodatkowe koszty?

Oczywiście bank nie może zabronić Ci spłacić kredytu gotówkowego wcześniej, ale może za to pobrać dodatkowe opłaty. Warto zadać sobie pytanie, czy w każdym wypadku warto spłacić wcześniej kredyt gotówkowy.

Ważne! Interpretacja Ustawy o kredycie Konsumenckim wydana przez Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKIK nakłada na bank obowiązek obniżenia i zwrotu kosztów proporcjonalnie w zależności od tego, jak długo klient miał kredyt do swojej dyspozycji. W myśl Ustawy wszystkie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu. Jest to rynkowy standard. Różnica polega na kosztach wcześniejszej spłaty kredytu. Są banki, które zażądają prowizji rekompensującej utracone odsetki, ale są też banki, które nie pobiorą żadnej opłaty. Jest to bardzo korzystne rozwiązanie dla klientów.

To, czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna, warto sprawdzić na prostym przykładzie.

• Wysokość kredytu: 10 000 zł.
• Oprocentowanie: 8% w skali roku.
• Okres spłaty kredytu: 1 rok.
• Odsetki do spłaty po roku: 800 zł.
• Odsetki w przypadku wcześniejszej spłaty, po 6 miesiącach: 400 zł.

W przypadku wcześniejszej spłaty zapłacisz 400 zł mniej odsetek. Jest to kwota, którą oszczędzasz pod warunkiem, że bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę. Wniosek: Kredyt warto spłacić wcześniej, gdy kwota zaoszczędzonych odsetek będzie wyższa niż prowizja za wcześniejszą spłatę.

Masz do wyboru kilka sposobów na wcześniejszą spłatę kredytu. Możesz wybrać ten, na który pozwala Ci aktualna sytuacja finansowa.

• Jednorazowa wcześniejsza spłata zadłużenia – rozwiązanie dla małych pożyczek.
• Nadpłacanie kredytu gotówkowego – wpłacasz do banku wyższą ratę, niż ta, która wynika z harmonogramu. Dzięki temu spłacasz szybciej kredyt i płacisz niższe odsetki.
• Spłata całkowita kredytu gotówkowego przed terminem – wpłacasz do banku całą kwotę, która pozostała do spłaty.

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Masz prawo do zwrotu części poniesionych kosztów, które bank pobrał z góry.

1. Zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego – bank zwróci Ci odsetki, gdy zapłaciłeś je w kwocie naliczonej do końca trwania kredytu. Przykład: spłaciłeś kredyt udzielony na 5 lat po roku, a odsetki zostały zapłacone za całe 5 lat. Bank musi zwrócić Ci odsetki za 4 lata.
2. Zwrot prowizji – jeśli wziąłeś kredyt na 2 lata i spłaciłeś po roku, bank powinien zwrócić Ci połowę prowizji. Zwrot prowizji zawsze jest proporcjonalny w stosunku do liczby rat, o które skrócona została umowa kredytu.
3. Zwrot ubezpieczenia – zasada jest taka sama jak w przypadku prowizji.

1. Zapłacisz mniej odsetek.
2. Bank zwróci Ci część kosztów.
3. Odzyskujesz komfort psychiczny i finansowy. Nie musisz dłużej myśleć o kredycie.

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu, musisz liczyć się z tym, że niektóre banki pobiorą za tę czynność dodatkową prowizję. Dlatego warto wybrać bank, który nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. W tej kwestii warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który bezpłatnie udzieli Ci fachowej pomocy i doradzi, który kredyt będzie dla Ciebie najlepszy.

Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę wynosi zazwyczaj ok. 1-3% kwoty spłacanego kapitału.

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 r. masz prawo:

• Spłacić lub nadpłacić kredyt przed terminem ustalonym w umowie.
• Wystąpić z wnioskiem do banku o udzielenie informacji o opłatach za wcześniejszą spłatę kredytu. Bank ma 7 dni na odpowiedź.
• Odzyskać pieniądze za odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę przez przedterminowe spłacenie kredytu.

Prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego nie zapłacisz, gdy minęły 3 lata od uruchomienia kredytu i kredyt został udzielony ze zmienną stopą procentową.

Prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu zapłacisz, gdy spłata nastąpi zanim miną 3 lata od zaciągnięcia kredytu lub kredyt został udzielony ze zmienną stopą procentową. Prowizja wyniesie nie więcej niż 3% od spłacanej kwoty.

Tak samo bank może pobrać prowizję, gdy umowę kredytu hipotecznego podpisałeś przed 21 lipca 2017 r., czyli przed wejściem w życie Ustawy o kredycie hipotecznym.

W przypadku, gdy kwota zaoszczędzonych odsetek będzie niższa niż kwota prowizji za wcześniejszą spłatę, nie opłaca się spłacać wcześniej kredytu hipotecznego.

1. Niższa kwota odsetek, które zapłacimy. Oszczędności mogą wynieść od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
2. Poprawa zdolności kredytowej.
3. Bank przestaje być „właścicielem” Twojego mieszkania i masz czystą hipotekę.
4. Komfort psychiczny i finansowy.

Podsumowanie:

Zanim wybierzesz kredyt, sprawdź opłaty, jakie pobiera bank za wcześniejszą spłatę. Warto skorzystać z bezpłatnej pomocy eksperta kredytowego, który pomoże wybrać Ci najkorzystniejszy kredyt. Na wsparcie eksperta kredytowego możesz liczyć również po podpisaniu umowy, np. gdy będziesz chciał skorzystać z opcji wcześniejszej spłaty.

• Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
• Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego 

to nie wszystko! Więcej znajdziesz tutaj >>>