Kredyt hipoteczny dla Marynarzy - jak go dostać?
Marynarze to bardzo specyficzna grupa klientów. Z jednej strony marynarze mogą być wymarzonymi klientami dla banku, ponieważ dobrze zarabiają, z drugiej strony wypłata w obcej walucie, częste zmiany pracodawców mogą być dużą przeszkodą na drodze do kredytu hipotecznego. Droga ta może być długa i zawiła, dlatego często wymaga współpracy z doświadczonym ekspertem kredytowym. Eksperci z Platinum Eye podpowiedzą Ci, jak ubiegać się o kredyt hipoteczny, jakie dokumenty przygotować i w jakiej walucie zaciągnąć kredyt. Wyjaśnimy Ci również kwestie pełnomocnictwa, czy też zaciągania kredytu razem z współkredytobiorcą
Jakie trudności może napotkać marynarz, który stara się o kredyt hipoteczny?
Oprócz ewidentnych zalet pracy marynarza, jak wysokie zarobki i spore oszczędności, charakter pracy marynarza może być problematyczny dla banków. Wiąże się to m.in.:
- Z zatrudnieniem na podstawie kontraktu,
- Z częstymi zmianami pracodawców,
- Z niestałymi i niestabilnymi dochodami (np. zarobki osiągane tylko kilka miesięcy w roku),
- Ze zmiennością waluty dochodów.
Nawet jeśli zarabiasz bardzo dużo, może się okazać, że wiele banków nie będzie miało dla Ciebie żadnej oferty. To, co dla Ciebie może być wspaniałe w Twojej pracy, czyli niezależności i wszystkie dodatnie cechy wolnego zawodu, dla banku jest sporą przeszkodą. Oczywiście są banki, które mają ofertę kredytu hipotecznego dla marynarzy, jednak musisz się liczyć wtedy z większą ilością formalności, dokumentacji różnego rodzaju i dłuższym czasem oczekiwania na decyzję kredytową. Wszystkie te punkty sprawiają, że oferta kredytowa sporej części banków nie będzie dla Ciebie w ogóle dostępna.
Kredyt hipoteczny dla marynarzy a waluta kredytu hipotecznego
Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego dokonała znaczącej zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Zmiana polega na tym, że kredyt hipoteczny można otrzymać tylko w tej walucie, w jakiej otrzymuje się wynagrodzenie. Oznacza to, że jeżeli zarabiasz w euro, nie otrzymasz kredytu hipotecznego w złotówkach i na odwrót. Dotknęło to również osób, które pracują na morzu. Przed wejściem w życie rekomendacji S, marynarz mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny w złotówkach, euro lub w funtach, niezależnie od waluty, w jakiej otrzymywał swoją wypłatę. Bank nie miał nic przeciwko temu, żeby marynarz dostał kredyt w innej walucie niż waluta, którą miał zapisaną w kontrakcie. Obecnie, nawet jeśli dużo zarabiasz, jako marynarz otrzymasz kredyt tylko w walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie. Nie ma możliwości ominięcia tego zapisu.
Warto zaznaczyć, że polscy marynarze zarabiają głównie w euro, czasami w funtach lub dolarach amerykańskich. Stanowi to poważny problem, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny i nie tylko. Oferta polskich banków jest bardzo ograniczona w przypadku kredytów walutowych. Najczęściej można spotkać kredyt hipoteczny w euro, nieliczne banki oferują kredyt w funtach, czy też w dolarach. Zarabiając w koronach szwedzkich lub norweskich, możesz mieć kłopot ze znalezieniem banku, który Ci zaoferuje taki kredyt.
Kolejna przeszkoda to wkład własny. Banki wymagają wyższego wkładu własnego w przypadku kredytu walutowego niż w przypadku kredytu w polskiej walucie. Wkład własny wynosi 20%, 30%, a nawet 40% wartości nieruchomości. Okres kredytowania jest również krótszy i często nie przekracza 20 lat-25 lat. Niektóre banki proponują kredyt hipoteczny walutowy na 30 lat.
Kredyt gotówkowy dla Marynarza 2021
A jak to wygląda oferta kredytów gotówkowych dla marynarzy? Sprawa jest skomplikowana o tyle, że banki, czy też inne instytucje finansowe nie udzielają kredytów gotówkowych walutowych. Część banków zaproponuje Ci kredyt gotówkowy w złotych, mimo że zarabiasz w innej walucie.
Czy marynarz jest skazany na kredyt hipoteczny w walucie obcej?
Jeżeli koniecznie chcesz zaciągnąć kredyt w złotówkach, podpowiadamy Ci rozwiązanie. Możesz starać się o taki kredyt, jeżeli przystąpi do niego druga osoba, która zostanie współkredytobiorcą. Oczywiście Twój współkredytobiorca musi zarabiać w złotówkach. Rozwiązanie wydaje się proste, jednak wiąże się z pewnymi ograniczeniami. Przede wszystkim bank wyliczając Twoją zdolność kredytową, zrówna Twoje dochody z dochodami współkredytobiorcy. Przykładowo: zarabiasz jako marynarz 15 000 zł, a Twoja małżonka, z którą chcesz wziąć kredyt 3000 zł. Bank w tej sytuacji uzna, że Twoje dochody również wynoszą 3000 zł na miesiąc, a Wasz wspólny dochód 6000 zł. Dochód na takim poziomie oznacza niezbyt wysoką zdolność kredytową.
Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku
Jakie dokumenty musisz dostarczyć, gdy starasz się o kredyt hipoteczny?
Jako marynarz jesteś zatrudniony na kontrakcie, dlatego kredytodawca będzie wymagał od Ciebie szeregu dokumentów, które potwierdzą Twoje zatrudnienie, dochody i wiarygodność finansową. Nie będzie oczekiwał od Ciebie wykazania stałego zatrudnienia. Oprócz tego będziesz musiał dostarczyć standardowe dokumenty potwierdzające tożsamość i dotyczące nieruchomości, którą chcesz kupić.
W banku powinieneś przedstawić:
- kopię książeczki żeglarskiej,
- kontrakty menedżerskie z bieżącego i poprzedniego roku (przerwa pomiędzy kontraktami nie powinna przekraczać 6 miesięcy),
- wyciągu z rachunku bankowego za ostatnie 12 miesięcy,
- potwierdzenie wypłat wynagrodzenia z ostatniego roku,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (jeśli armator jest w Polsce).
Każdy bank ma oczywiście swoją politykę, w związku z tym musisz liczyć się z koniecznością dostarczenie różnego zestawu dokumentów. Takim dodatkowym dokumentem może być zaświadczenie od armatora, że waluta wynagrodzenia nie ulegnie zmianie przez kolejne 12 miesięcy. Jest to ważne dla banku, ponieważ pracodawcy czasami zmieniają walutę wypłaty. Jeśli do kredytu przystępuje druga osoba, to również zostanie poproszona o przedstawienie dokumentacji dotyczącej danych osobowych i zarobków.
Co możesz zrobić, gdy jesteś „na morzu”?
Pamiętaj o tym, że cała procedura kredytu hipotecznego może trwać bardzo długo i jest rozłożona na etapy. Może to stanowić dla Ciebie nie lada kłopot, ponieważ jako marynarz przebywasz zapewne większość czasu poza domem.
Sprawa staje się prostsza, gdy ubiegasz się o kredyt np. ze swoją małżonką. Wtedy wszystkie sprawy i procedury związane z kredytem może załatwić Twoja życiowa partnerka. Wystarczy, że udzielisz jej pełnomocnictwa. Oczywiście Twoja obecność będzie konieczna podczas podpisywania umowy kredytowej. Będziesz musiał wtedy przedstawić dowód osobisty i książeczkę marynarską.
Jeżeli chcesz udzielić pełnomocnictwa drugiej osobie, zrób to w formie aktu notarialnego. Będziesz miał pewność, że pełnomocnictwo będzie honorowane przez bank, dewelopera, czy jakąkolwiek inną instytucję. Pełnomocnictwo nie oznacza oczywiście dostępu do bankowości transakcyjnej.
Co możesz zrobić, gdy zmieni się waluta Twojego wynagrodzenia?
Zmiana waluty wynagrodzenie to dość częsta sytuacja dla zawodu marynarza. Jakie rozwiązania są możliwe, gdy zarabiałeś w euro i masz kredyt w euro, a nagle zmienił Ci się kontrakt i zacząłeś zarabiać w funtach lub dolarach? W takim wypadku możesz pomyśleć o przewalutowaniu kredytu, czyli zamianie waluty kredytu, czyli np. jak w przykładzie wyżej z euro na funta lub dolara. Bank bez wątpienia zaproponuje Ci takie rozwiązanie, ale Ty sam musisz podjąć decyzję i zastanowić się, czy jest to dla Ciebie opłacalne. Zawsze możesz skonsultować się z ekspertem kredytowym. Eksperci kredytowi z Platinum Eye przeprowadzą dla Ciebie symulację dostępnych rozwiązań i ich efektów finansowych. Co może stanowić ryzyko przy przewalutowaniu? Już sama procedura przewalutowania wiąże się z dodatkowymi kosztami. Bank obciąży Cię opłatami za prowizję oraz spread walutowy, czyli różnicę między kursem sprzedaży a kupna. Pamiętaj, że każda instytucja finansowa podchodzi inaczej do kwestii poszczególnych opłat, jednak zazwyczaj koszty przewalutowania nie są duże. Dlatego warto pomyśleć o przewalutowaniu, zamiast co miesiąc kupować walutę na własną rękę. Istotne są również stopy procentowe obowiązujące dla danej waluty. Osobiście doradzamy ostrożność w tej kwestii. Kilkukrotne przewalutowanie niekoniecznie może być opłacalne.
Kredyt dla marynarzy w 2021 roku - podsumowanie
Bank, zanim udzieli Ci kredytu hipotecznego, sprawdzi Twoją zdolność finansową oraz wiarygodność finansową. W przypadku marynarzy pojawia się problem średniego dochodu i nieregularnych wpływów, a także formy zatrudnienia i waluty, w której otrzymuje wynagrodzenie. Jednak otrzymanie kredytu przez marynarza nie jest niemożliwe, wiąże się tylko z licznymi formalnościami i dłuższym czasem rozpatrywania wniosku. Zachęcamy do współpracy z ekspertami z Platinum Eye, którzy pomogą Ci przejść przez wszystkie bankowe procedury, skompletować dokumenty i znaleźć najkorzystniejszy kredyt hipoteczny dla Ciebie.
Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje:
- Zakup mieszkania na rynku wtórnym na kredyt PORADNIK
- Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
- Okres kredytowania, a kredyt hipoteczny - długi czy krótki okres spłaty?
- Kredyt na remont mieszkania, domu
- Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!
- Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - co należy wiedzieć
- Pierwszy kredyt na mieszkanie - kredyt hipoteczny krok po kroku, kompletny poradnik
to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>
