Okres kredytowania, a kredyt hipoteczny - długi czy krótki okres spłaty?

Skrócić, czy wydłużyć okres spłaty kredytu? Wybierz najkorzystniejsze rozwiązanie dla siebie.

Decydując się, czy to na kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, musisz pamiętać, że na jego koszt składa się wiele parametrów. Kredyt to nie tylko odsetki. O ostatecznym koszcie kredytu decydują wszystkie opłaty, które musimy ponieść w banku, jak chociażby prowizja, czy też opłaty niezwiązane bezpośrednio z kredytem, jak np. wpis do księgi wieczystej. Na niektóre opłaty nie mamy wpływu, natomiast część kosztów możemy zminimalizować lub całkiem z nich zrezygnować.  Przykładowo: możemy zmniejszyć ratę, wybierając dłuższy okres spłacania kredytu, albo zmniejszyć marżę, jeśli zdecydujemy się na dodatkowe produkty oferowane przez bank. Zrezygnować możemy np. z pośrednika nieruchomości i szukać mieszkania na własną rękę, czy też zdecydować się tylko na obowiązkowe ubezpieczenia.

Dość ciekawym sposobem na mniejsze lub większe koszty kredytu jest wybór okresu spłaty kredytu. Jeżeli wybierzemy krótszy okres spłaty, będziemy płacić wyższą ratę, ale koszty kredytu będą niższe. Przy dłuższym okresie spłaty, rata będzie niższa, ale koszty całkowite będą większe.

Która opcja będzie dla Ciebie korzystniejsza? Skrócenie, czy wydłużenie czasu spłaty kredytu? Postaramy się odpowiedzieć na te pytania. Pamiętaj jednak, że zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego, możesz nawet w trakcie trwania kredytu wydłużyć lub skrócić okres jego spłaty.

Co to jest okres kredytowania?

Najprościej rzecz ujmując, jest to czas, w którym Ty, jako kredytobiorca jesteś zobowiązany spłacić cały kredyt. Jest to jeden z kluczowych parametrów, który decyduje o wysokości raty, którą będziesz co miesiąc regulował. Im dłuższy okres tym Twoja rata będzie niższa.

Niektórzy dochodzą do błędnego wniosku, że im niższa rata, tym niższe koszty kredytu. Otóż przy długim okresie spłaty, koszty kredytu rosną. Dłużej spłacamy kapitał, od którego, co miesiąc naliczane są odsetki.

Może się okazać, że nasza sytuacja finansowa na tyle się poprawi, że będziemy chcieli skrócić okres kredytowania. Większość banków umożliwia oczywiście skrócenie lub wydłużenie okresu spłaty, wiąże się to jednak z dodatkowymi kosztami.

Przeczytaj również: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?

Okres spłaty dla kredytów gotówkowych i hipotecznych

Kiedy decydujemy się na zwykły kredyt gotówkowy lub pożyczkę, okres spłaty będzie dużo krótszy niż przy kredycie hipotecznym. Jest to oczywiste, gdyż o wiele więcej czasu potrzebujemy na spłatę dużych zobowiązań, sięgających w przypadku kredytów hipotecznych zazwyczaj kilkaset tysięcy.

Komisja Nadzoru Finansowego, która czuwa nad całym rynkiem finansowym, wydaje rekomendacje dla banków w celu uregulowania działań, które nie powinny tworzyć ryzyka, ani dla strony finansującej, ani kredytobiorców. W przypadku okresu kredytowania KNF rekomenduje udzielanie kredytów hipotecznych na 25 lat. Oczywiście możesz starać się o dłuższy kredyt, jednak żaden bank nie zaproponuje obecnie kredytu na dłużej niż na 35 lat. Może to wydać się dziwne, ponieważ jeszcze nie tak dawno banki udzielały kredytów nawet na 40-50 lat! Zostało to jednak zmienione, ze względu na:

• ryzyko stabilności finansowej i zawodowej kredytobiorcy w tak długim okresie, 
• duży koszt kredytu,
• ryzyko stopy procentowej, na podstawie której obliczana jest comiesięczna rata.

Jaki okres kredytowania będzie dla mnie najlepszy?

Okres, w którym chcesz spłacić kredyt, zależy przede wszystkim od Twoich możliwości finansowych, a także planów zawodowych i osobistych. Odpowiedź na pytanie, jak długi kredyt wybrać nie jest prosta. W podjęciu decyzji może pomóc Ci doradca w banku, czy też doradca finansowy, który przygotuje specjalnie dla Ciebie symulację kredytu.

Przy ustalaniu harmonogramu spłaty, bank weźmie pod uwagę Twoją zdolność kredytową oraz Twój wiek. Każdy z banków ustala maksymalny wiek, w którym powinieneś spłacić ostatnią ratę. Może to być 70, 75, a nawet 80 lat. Jeśli Twój wiek to 50 lat, otrzymasz kredyt na maksymalnie 30 lat i to nie w każdym banku.

Czy warto brać kredyt na maksymalny okres kredytowania?

Takie rozwiązanie ma swoje plusy i minusy. Główna zaleta takiego rozwiązania dla kredytobiorcy to niższa rata. Może to być dobre rozwiązanie w przypadku stabilnych, ale niezbyt wysokich dochodów.

Minusem jest natomiast bardzo wysoki koszt kredytu. Tak wysokie zobowiązanie i na tak długi okres znacząco obniży Twoją zdolność kredytową. Oznacza to, że możesz mieć w przyszłości problem z pozyskaniem innych kredytów, czy też pożyczek. Każde zaciągnięte zobowiązanie obniża Twoją zdolność kredytową. Łączna suma wszystkich Twoich rat nie może przekroczyć 50% Twoich miesięcznych dochodów.

W przypadku niższych dochodów maksymalnie długi okres kredytowania może być koniecznością. Przy krótszym okresie spłaty rata może być za wysoka w stosunku do Twoich dochodów. Bank analizując Twoją sytuację finansową, może uznać, że stać Cię na spłacanie, najniższej możliwej raty.

Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku

Krótszy i dłuższy okres kredytowania

Sprawdźmy, jaki będzie całkowity koszt kredytu, kiedy weźmiemy kredyt na 35 i na 20 lat.

Kredyt na 35 lat - kwota kredytu 200 000,00 zł  / oprocentowanie kredytu 5% / równa rata annuitetowa 1009,38 zł - Całkowity koszt odsetek 223 937,35 zł

Kredyt na 20 lat - kwota kredytu 200 000,00 zł  / oprocentowanie kredytu 5% / równa rata annuitetowa 1319,91 zł - Całkowity koszt odsetek 116 778,75 zł

Podsumowując: 

• Wybierając kredyt na maksymalny okres kredytowania, oddajesz do banku prawie podwojoną wartość Twojego kredytu.  Raty są niskie, ale ostateczna kwota jest olbrzymia.
• Kiedy zdecydujesz się na kredyt na 20 lat odsetki, które zapłacisz, będą o ponad 100 000 niższe niż w przypadku kredytu na 35 lat!  
• Rata w przypadku krótszego kredytu jest wyższa, ale ostatecznie oszczędzasz niemałą kwotę.

Banki, w których otrzymasz kredyt na 35 i na 30 lat

Wielu klientów na początek zastanawia się jednak nad możliwie najdłuższym okresem kredytowania. Głównym powodem jest niska rata, ale również zdolność kredytowa, która często nie pozwala na płacenie wysokich rat. Komisja Nadzoru Finansowego wydając rekomendację S, zdecydowanie skróciła maksymalny okres kredytowania, który wynosi teraz 35 lat.  Kredyt na 35 lat otrzymasz w następujących bankach:

• Alior Bank,    
• Bank Polski,
• Credit Agricole,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• Millenium Bank.

Na 30 lat możesz zaciągnąć kredyt w:

• BNP Paribas,
• Santander Bank Polska.

Czy można i czy warto wydłużyć okres kredytowania?

Zazwyczaj banki umożliwiają wydłużenie kredytu za określoną opłatą. Jeżeli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, możesz starać się o wydłużenie kredytu i o niższą ratę.  Zanim jednak podejmiesz taką decyzję, sprawdź, na jaki maksymalnie okres możesz wziąć kredyt w swoim banku i o ile zwiększy się koszt kredytu. Może się okazać, że jeśli Twój kredyt został zaciągnięty na 30 lat, bank nie zaproponuje Ci wydłużenia, bo nie udziela kredytów na dłużej.

Co zrobić, żeby wydłużyć okres kredytowania?

Przede wszystkim musisz się udać do placówki, żeby skonsultować się z doradcą bankowym. Doradca nie tylko podpowie Ci, jak wygląda cała procedura, ale również zaprezentuje symulację kredytu o dłuższym okresie spłaty i podpowie, jakie dokumenty należy złożyć, żeby wydłużyć okres kredytowania. Oczywiście możesz również zadzwonić na infolinię bankową. Na pewno będziesz musiał złożyć podpisany wniosek o wydłużenie okresu kredytowania. Podczas wizyty w placówce dowiesz się, czy będą potrzebne jakiekolwiek inne dokumenty.

Pamiętaj, że koszt Twojego kredytu wzrośnie i najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić za wydłużenie okresu kredytowania i podpisanie aneksu do umowy. Bank sprawdzi również od nowa Twoją zdolność kredytową i będziesz musiał dostarczyć zaświadczenie o dochodach. We wniosku powinieneś krótko umotywować swoją decyzję o wydłużeniu kredytu.

Przeczytaj również: Prolongata kredytu – sposób na niższą ratę

Skrócenie czasu kredytowania – czy to się opłaca?

Krótszy okres kredytowania na pewno niesie za sobą wiele korzyści. Warunek jest jeden: Twoja sytuacja finansowa musi być stabilna, tak żeby było Cię stać na spłatę wyższych rat.

Najważniejsza korzyść krótkiego okresu kredytowania jest taka, że całkowity koszt Twojego kredytu będzie dużo niższy. Szybciej również uwolnisz się od kredytu, który, co miesiąc obciąża Twój budżet. Zaoszczędzone środki możesz przeznaczyć na inny cel.

Skrócenie okresu kredytowania, podobnie jak jego wydłużenie, będzie się wiązać z dodatkowymi opłatami.

Wiek kredytobiorcy – jak wpływa na okres kredytowania? Maksymalny wiek kredytobiorcy 2021

Między okresem kredytowania a Twoim wiekiem istnieje bardzo duża zależność. Każdy bank ma określony maksymalny wiek kredytobiorcy, który chce wziąć kredyt na określony czas. I tak przy maksymalnym okresie kredytowania, który wynosi 35 lat nie możesz mieć więcej niż 35 do 45 lat.

Oczywiście im krótszy okres kredytowania, tym wiek traci na znaczeniu. Kredyt na 10 lat może wziąć nawet 60-latek.

Dodatkowe koszty przy wydłużeniu kredytu

Podsumowując: zastanów się dwa razy, zanim zdecydujesz się na wydłużenie kredytu. Będzie to oznaczać, że zapłacisz dużo więcej odsetek, ale bank może zażądać dodatkowych opłat. Najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić za aneks do umowy, ale również wykupić ubezpieczenie na życie lub na wypadek utraty pracy. Dlatego podejmij taką decyzję tylko w ostateczności.

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje: 

• Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
• Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych
• Kredyt na remont mieszkania, domu
• Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!
• Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - co należy wiedzieć
• Lęk przed wzięciem kredytu hipotecznego - czy warto brać kredyt na mieszkanie w 2021 roku?

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>