Prolongata kredytu – sposób na niższą ratę

Darmowe porady finansowe Platinum Eye

Prolongata kredytu co to jest? 

Podpisując umowę na kredyt hipoteczny, decydujemy się najczęściej na wieloletnią umowę kredytową z bankiem. Zobowiązujemy się do spłaty comiesięcznych rat przez kolejne 20 do 35 lat. Nie zawsze jesteśmy jednak w stanie przewidzieć wszystkiego, co może nam się przytrafić i w pewnym momencie raty kredytu hipotecznego mogą stać się dla nas zbyt dużym obciążeniem.

Prolongata kredytu – jak to działa?

Prolongata kredytu hipotecznego to prosty sposób na obniżenie raty. Na nasz wniosek bank wydłuża okres spłaty. Kwota kredytu zostaje rozłożona na dłuższy okres, co pozwala na obniżenie miesięcznej raty. W trudnych sytuacjach życiowych taka możliwość może się okazać zbawienna dla naszego budżetu. Jest to bardzo dobre rozwiązanie w przypadku, gdy chwilowo znajdziemy się w trudnej sytuacji, np. musimy poszukać nowej pracy, jesteśmy na zwolnieniu lub czekamy na pieniądze od naszych partnerów biznesowych.

Inne sposoby na obniżenie raty

Prolongata może przyjąć również postać wakacji kredytowych lub karencji. Część banków zapewnia taką możliwość już w umowie.  Korzystając z tej opcji, przez krótki okres nie płacimy rat lub płacimy tylko odsetki od pożyczonej kwoty. Oczywiście rata lub jej część, której nie zapłacimy w danym miesiącu, spowoduje wzrost rat w kolejnych miesiącach lub przedłużenie spłaty kredytu. Dlatego warto korzystać z tej opcji rozsądnie i tylko w wyjątkowych sytuacjach. W zależności od polityki banku wakacje kredytowe mogą trwać od 1 do nawet 12 miesięcy.

Większość banków umożliwia skorzystanie z prolongaty lub z karencji przynajmniej raz w ciągu trwania umowy. Niektóre banki umożliwiają skorzystanie z tej opcji raz na rok.

Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?

O prolongatę kredytu może wnioskować każdy kredytobiorca. O tym, czy otrzymamy prolongatę, decyduje jednak ostatecznie bank. Od czego zależy decyzja banku? Przede wszystkim od naszej sytuacji finansowej i terminowej spłaty naszych zobowiązań. Zanim bank podejmie decyzję o prolongowaniu naszego kredytu, sprawdzi naszą historię kredytową i naszą wiarygodność. Nawet małe opóźnienia w spłacie rat mogą spowodować, że nie otrzymamy zgody banku na prolongatę kredytu hipotecznego.

Jak wnioskować o prolongatę kredytu hipotecznego?

Pierwszym krokiem do otrzymania prolongaty kredytu hipotecznego jest złożenie wniosku w placówce banku. Wniosek można wysłać również pocztą. Razem z wnioskiem powinniśmy złożyć dokumenty potwierdzające nasze dochody, a także informacje o naszej sytuacji i powodach złożenia wniosku o prolongatę. Wniosek składamy w momencie, gdy spodziewamy się, że możemy mieć tymczasowe problemy ze spłatą. Podstawowy warunek to terminowość spłat. Jeżeli spóźniamy się z ratami, możemy mieć problem z uzyskaniem zgody banku na prolongatę.

Jakie informacje zawiera wniosek o prolongatę?

Wzory wniosków można znaleźć w Internecie i na stronach internetowych banków. Wniosek zawiera zazwyczaj następujące informacje:

  • miejscowość i datę,
  • pełną nazwę i adres banku, który udzielił kredytu
  • imię, nazwisko i adres kredytobiorcy,
  • tytuł dokumentu,
  • oznaczenie/numer umowy kredytowej,
  • informacje o załączonych dokumentach, które potwierdzają naszą trudną sytuację materialną,
  • deklarację spłaty należności w uzgodnionym z bankiem terminie.

Złożenie wniosku to dopiero początek całej procedury. Kolejny krok to sprawdzenie naszej wiarygodności przez bank. Jeżeli decyzja banku będzie pozytywna, będziemy musieli podpisać aneks do umowy, a także uiścić opłaty za przygotowanie aneksu. Bank przygotuje dla nas nowy harmonogram, na podstawie którego będziemy regulować naszą należność.

A może konsolidacja?

Dobrym sposobem na zmniejszenie rat jest również konsolidacja naszych zobowiązań. Konsolidacja jest możliwa wtedy, gdy posiadamy więcej niż jeden kredyt i terminowo spłacamy nasze zobowiązania. Konsolidacja to połączenie wszystkich naszych kredytów w jeden większy. Dzięki konsolidacji możemy uzyskać niższą ratę, wydłużony harmonogram spłat i podniesienie naszej zdolności kredytowej. Jest to dobre dla osób o stabilnej sytuacji życiowej i pozytywnej historii kredytowej.

Połącz kredyty w jedną, niższą ratę  >>>  kredyt konsolidacyjny 

Zalety i wady prolongaty kredytu hipotecznego

Prolongata kredytu hipotecznego to dobre rozwiązanie dla osób, które chwilowo mają problem ze spłatą zobowiązania.

Zalety karencji:

  • dzięki uzgodnieniom z bankiem unikniemy wpisu do rejestru dłużników,
  • dobre wyjście w sytuacji, gdy mamy tymczasowy problem ze spłatą, np. stracimy pracę,
  • nie rujnujemy budżetu domowego.

Do wad zaliczamy natomiast:

  • zwiększenie wysokości pozostałych rat, 
  • wydłużenie okresu kredytowania i zwiększenie kosztów kredytu.

Prolongata kredytu powinna być zatem dobrze przemyślaną decyzją, ponieważ wiąże się ze zwiększeniem kosztów kredytu. Jest dobrym wyjściem, gdy mamy przejściowe kłopoty i powinniśmy skorzystać z niej tylko wtedy, gdy rzeczywiście jesteśmy w podbramkowej sytuacji.  Zawsze lepiej dogadać się z bankiem niż unikać spłat. Może to doprowadzić do wypowiedzenia umowy kredytu i uruchomienia procesu windykacji.

Czy każdy bank oferuje prolongatę kredytu lub wakacje kredytowe?

Większość banków dopuszcza w swojej ofercie prolongatę kredytu. Często taka możliwość jest zapisana już w umowie. Niektóre banki na karencji, czy wakacjach kredytowych budują swoją komunikację marketingową. Część banków dopuszcza taką możliwość raz w trakcie trwania umowy, niektóre wielokrotnie, np. raz na rok. W przypadku zawieszenia spłaty, niektóre banki umożliwiają zawieszenie całej raty, a niektóre tylko części kapitałowej.

Przeczytaj! Rata to nie wszystko. Ile naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny?

Masz pytania? Chcesz dowiedzieć się więcej? Zmów bezpłatny kontakt!

Skontaktuj się z ekspertem

Zobacz także:

Zostaw swój
numer telefonu

Nasz ekspert oddzwoni
w wybranym przez Ciebie czasie

Zamów
bezpłatny kontakt

Ekspert oddzwoni do Ciebie z najlepszą ofertą

Połączenie jest zabezpieczone certyfikatem SSL
  • 0 zł - Nasza usługa nic Cię nie kosztuje

  • Negocjacje oferty w 4 bankach jednocześnie

  • Do 50 % mniejsza rata przy współpracy z ekspertem