Zdolność kredytowa w 2021 roku - wszystko co musisz wiedzieć

Zdarza się, że bank odmówi nam kredytu hipotecznego, ponieważ nie mamy zdolności kredytowej. Wyjaśnimy Ci, czym jest zdolność kredytowa i co się na nią składa.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa mówi nam, jaką maksymalnie miesięczną ratę będziemy mogli spłacać. Oceni to bank na podstawie Twojego wniosku, danych dostępnych w biurach informacji kredytowej i rejestrach dłużników.

Każdy kredytodawca ma swój algorytm do przeliczania zdolności kredytowej i może się okazać, że w każdym banku Twoja zdolność jest inna. Są jednak pewne elementy, które każdy bank weźmie pod uwagę.

Dochód – najważniejszy składnik zdolności kredytowej

Dochód jest najważniejszym składnikiem zdolności kredytowej. Ważna jest nie tylko wysokość dochodu, ale również okres jego uzyskiwania, źródło i regularność wpływu na rachunek. Bank wyliczy Twoją zdolność kredytową na podstawie dochodu netto, czyli po uwzględnieniu Twoich kosztów. W przypadku umowy o pracę będzie to kwota, którą otrzymujesz „na rękę”, a w przypadku działalności gospodarczej bank obliczy dochód netto na podstawie Twoich wyników finansowych, czy przyjętej formy rozliczania. Dochód z umów cywilnoprawnych zostanie obniżony o 20%, a nawet 50% ze względu na zastosowanie kosztów uzyskania przychodu.

Źródła dochodu.

• Największe szanse na pozyskanie kredytu masz wtedy, gdy źródła Twoich dochodów są stałe, powtarzalne i udokumentowane. Może to być wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, emerytura, zyski z prowadzenia działalności gospodarczej, czy też dochody z tytułu wynajmu. Jeżeli masz kilka źródeł dochodu, zostaną one zsumowane i zwiększą Twoją zdolność kredytową.
• Starając się o kredyt, musisz pamiętać, że nieudokumentowane dochody nie będą brane pod uwagę. Zapomnij o kredycie, jeżeli pracujesz na czarno, czy nie zgłosiłeś wynajmu.
• Jednorazowe wpływy nie są brane pod uwagę.
• Sprawa jest prosta, gdy masz umowę o pracę podpisaną na czas nieokreślony. Wtedy kredytodawca uzna 100% Twojego dochodu.
• W przypadku umowy na czas określony lub kontraktu menadżerskiego, bank wymaga stażu pracy od 6 do 12 miesięcy. Część banków poprosi o promesę zatrudnienia na kolejny okres.
• W przypadku umów cywilnoprawnych instytucja finansująca może również zbadać dochody z poprzednich lat (tzw. badanie stabilności dochodu) lub obniżyć dochody nawet o 20%.
• Jeśli prowadzisz firmę, bank weźmie pod uwagę nie tylko Twoje dochody, ale również to, jak długo Twoja firma funkcjonuje na rynku.
• Uprawiasz wolny zawód lub pracujesz w administracji państwowej? Czasy się zmieniły i o kredyt będzie Ci trudniej. Banki nie patrzą zbyt łaskawym okiem na pracę w urzędzie ze względu na niskie zarobki i częste korzystanie z form zatrudnienia, które nie są akceptowane przy staraniu się o kredyt, jak np. umowa na zastępstwo.

Przeczytaj również: Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych

Okres uzyskiwania dochodu.

• Jeżeli pracujesz na czas nieokreślony, jesteś najbardziej pożądanym kredytobiorcą. Wystarczy, że u obecnego pracodawcy pracujesz 3 miesiące i już możesz składać wniosek o kredyt hipoteczny.
• Przy umowie na czas określony bank wymaga co najmniej 6 - miesięcznego stażu i ważności umowy przez kolejne 6 do 12 miesięcy.
• Gdy podpisujesz umowę cywilnoprawną, bank i w tym wypadku będzie wymagał od Ciebie, co najmniej 6, 12, a nawet 24 - miesięcznego stażu.

Obciążenia i zobowiązania finansowe a kredyt

Najważniejszy element zdolności kredytowej to dochód netto. Otrzymujemy go po odjęciu wszystkich naszych kosztów i zobowiązań.

Koszty gospodarstwa domowego.

Bank oblicza koszty gospodarstwa domowego na podstawie danych z GUS, które dostarczą informacji o kosztach GD w zależności od jego wielkości. Bank pomniejszy również Twoje dochody, jeżeli płacisz alimenty na dzieci lub współmałżonka.

Inne zobowiązania finansowe.

Twoja zdolność kredytowa będzie mniejsza, jeżeli wziąłeś, czy poręczyłeś inne kredyty lub pożyczki. Tak samo negatywny wpływ na zdolność będzie miała karta kredytowa, czy limit w rachunku. Jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym, zrezygnuj z tego typu produktów finansowych. Możesz nie tylko zmniejszyć swoją zdolność kredytową, ale również stracić szansę na otrzymanie kredytu.

Charakterystyka kredytobiorcy. Co bierze bank pod uwagę udzielając kredyt?

Wyliczając Twoją zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę nie tylko dochody, ale również takie cechy, jak wiek, wykształcenie, Twoją wiarygodność finansową, czy wysokość wkładu własnego. W ten sam sposób będą sprawdzani współkredytobiorcy.

Współkredytobiorcy.

• Kredyt hipoteczny można wziąć wspólnie z członkiem rodziny, ale także ze znajomym i każdą inną dowolną osobą dorosłą. Współkredytobiorcą może być każda osoba, która dobrowolnie wyrazi zgodę na zaciągnięcie kredytu i podpiszę umowę kredytową.
• Małżeństwo, które jest we wspólności majątkowej, musi razem przystąpić do kredytu hipotecznego. W przypadku, gdy jeden małżonek zarabia mniej lub nie pracuje, wtedy zdolność kredytowa będzie niższa. Jeśli zależy nam na wyższym kredycie, warto przystąpić do niego z osobą z wysokimi dochodami.

Przeczytaj również: Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!

Scoring.
Scoring to inaczej badanie naszej wiarygodności. Składa się z następujących elementów:

• Historia kredytowa.
  Jest to bardzo ważne element oceny scoringowej. Bank sprawdzi, jak regulowałeś swoje zobowiązania kilka lat wstecz.  Kilka negatywnych wpisów w BIK lub w BIG sprawi, że Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Gdy w BIK-u lub BIG znajdą się pojedyncze negatywne wpisy, bank wyliczy Ci odpowiednio niższą zdolność kredytową. Kilka rat spłaconych wyraźnie po terminie może skończyć się odrzuceniem Twojego wniosku. Brak historii kredytowej również nie jest korzystny, ponieważ bank nie może sprawdzić, czy jesteś wiarygodnym dłużnikiem.
• Forma zatrudnienia – preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
• Wiek kredytobiorcy – im jesteśmy starsi, tym maleje nasza zdolność kredytowa, ponieważ otrzymamy kredyt na krótszy okres. Pamiętajmy, że banki udzielają kredytów na okres nie dłuższy niż 35 lat i muszą być one spłacone, zanim skończysz 70 lub 75 lat.
• Stan cywilny – jak już pisaliśmy, małżeństwo, które nie ma rozdzielności majątkowej przystępuje do kredytu razem, co może wpłynąć negatywnie lub pozytywnie na zdolność kredytową. Dla niektórych banków para żyjąca bez ślubu, to dwa różne gospodarstwa domowe, a co za tym idzie wyższe koszty i niższa zdolność kredytowa. Istotna dla oceny będzie również liczba osób na utrzymaniu. Im jest ich więcej, tym zdolność jest niższa.
• Ruchomości i inne nieruchomości, których jesteśmy właścicielem.

Poszczególne elementy mają swoją wagę, a suma elementów składa się na nasz scoring. Na podstawie negatywnej oceny bank może odrzucić wniosek. Zdarza się jednak, że bank rozpatrzy nasz wniosek pozytywnie, ale będziemy musieli płacić wyższą marżę lub otrzymamy niższą kwotę, niż ta, o którą się ubiegaliśmy.

Co wypływa na zdolność kredytową - parametry kredytu hipotecznego

Poszczególne elementy kredytu hipotecznego również wpływają na Twoją zdolność kredytową i mogą ją zwiększyć bądź zmniejszyć.

Okres spłaty i rodzaj rat

Im dłuższy kredyt, tym niższa rata, która będzie łatwiejsza dla Ciebie do spłaty. Ceną za to jest wyższy koszt kredytu. Wyższą zdolność kredytową będziesz miał również wtedy, gdy zdecydujesz się na raty równe, a nie na raty malejące. Z drugiej strony przy ratach malejących Twój kredyt będzie tańszy.

Przeczytaj również: Rata równa czy rata malejąca dla kredytu hipotecznego. Która lepsza?

Kwota kredytu i wkład własny

Im wyższa kwota kredytu, tym wyższe ryzyko Twojej niewypłacalności. Natomiast gdy dysponujesz wysokim wkładem własnym, masz dużą szansę na otrzymanie korzystniejszych warunków kredytu hipotecznego. Wkład własny to bardzo skuteczny sposób, by zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Elementy zdolności kredytowej niezależne od kredytobiorcy

Na zdolność kredytową mają wpływ również czynniki niezależne od Ciebie. Są to m.in. aktualna koniunktura gospodarcza, wysokość stóp procentowych, czy marża banku. Przykładowo, jeśli sytuacja gospodarcza w kraju jest dobra, banki zazwyczaj luzują politykę kredytową i Twoja zdolność kredytowa może być wyższa.

Czy można samemu obliczyć zdolność kredytową? Jak obliczyć zdolność kredytową?

Zarówno na stronie www.platinumeye.pl, jak i na stronach banków znajdziesz kalkulatory do obliczania zdolności kredytowej. 

W obliczaniu zdolności kredytowej i wyborze oferty kredytowej pomogą Ci również bezpłatnie doradcy z Platinum Eye. Porównują dla Ciebie ofertę najlepszych banków i wynegocjują najniższą ratę. Zapytaj eksperta o szczegóły!

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje: 

• Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?
• Kredyt hipoteczny – ile trwa uzyskanie?
• Zmień kredyt na tańszy! Przenieś kredyt do innego banku i zyskaj
• Kredyt bez prowizji – czy warto skorzystać?
• Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
• Kredyt dla firmy. Na co zwrócić uwagę? Kto może skorzystać?
• Zakup mieszkania na rynku wtórnym - wszystko co musisz wiedzieć 

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>