Kredyty refinansowe

Zanim wybierzemy odpowiedni dla nas kredyt hipoteczny, przeglądamy dziesiątki ofert, często też korzystamy z pomocy eksperta kredytowego. Chcemy być pewni, że wybrany kredyt hipoteczny nie obciąży zanadto naszych kieszeni, tym bardziej że jest to zobowiązanie na wiele lat.

Co, jeśli już po podpisaniu umowy pojawią się na rynku ciekawsze oferty? Co możemy zrobić, żeby zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego były niższe? W takiej sytuacji możemy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, czyli przejść przez procedurę refinansowania kredytu hipotecznego.

Na czym to polega proces przeniesienia kredytu hipotecznego? W ramach refinansowania bank, który udziela kredytu refinansowanego, spłaca nasze zobowiązanie w poprzednim banku i staje się naszym nowym wierzycielem.

Warto zastanowić się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli chcemy zmniejszyć koszty. Samo przeniesienie kredytu nie jest skomplikowane i zazwyczaj wystarczy jeden podpis. Wyjaśnimy Ci, na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego.

W zasadzie każdy kredyt można przenieść do innego banku, w tym kredyt hipoteczny. Nazywamy to refinansowaniem kredytu. Czym jest refinansowanie kredytu i jaki jest jego cel? Refinansowanie kredytu mieszkaniowego polega na tym, że bank refinansujący kredyt spłaca za Ciebie Twój kredyt w banku, w którym pierwotnie wziąłeś kredyt. Cel tej całej operacji jest taki, że kredyt refinansowy jest po prostu tańszy niż kredyt, który wziąłeś wcześniej.

Oferta kredytu refinansowego, refinansowanie zakupu nieruchomości jest skierowane głównie do osób, które zaciągnęły drogi i niekorzystny kredyt hipoteczny (refinansowanie zakupu nieruchomości). Taki kredyt odbija się niekorzystnie na Twoich finansach. Kredyt refinansowy jest doskonałym rozwiązaniem w takiej sytuacji. Dzięki tańszemu finansowaniu koszt kredytu będzie dużo niższy, a nowe raty nie będą już nadmiernie obciążać Twojej kieszeni. Pamiętaj, że jeżeli refinansujesz kredyt hipoteczny, kredyt refinansowy przejmuje jego rolę. Nie masz już możliwości zmiany celu refinansowania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w 2020 roku - refinansowanie zakupu nieruchomości. Są dwa podstawowe cele refinansowania kredytu:

• obniżenie kosztu całkowitego kredytu,
• obniżenie comiesięcznej raty.

Koszt kredytu ulegnie obniżeniu, jeśli kredyt refinansowy będzie miał niższe oprocentowanie. Ratę kredytu możemy obniżyć na dwa sposoby, poprzez skorzystanie z tańszego kredytu refinansowego lub poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Drugi sposób jest możliwy tylko w sytuacji, gdy okres trwania kredytu nie przekroczy 25-30 lat. Obecnie maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat, ale w niektórych bankach jest jeszcze krótszy. Zanim przeniesiemy kredyt do innego banku, możemy rozpocząć negocjacje z naszym bankiem. W przypadku gdy nie dojdziemy do porozumienia, udajmy się gdzie indziej. Nieprofesjonalna, nieżyczliwa obsługa, to również jeden z powodów, dla których chcemy przenieść nasz kredyt hipoteczny.

Podsumowanie. Kiedy warto skorzystać z kredytu refinansowego:

• refinansowanie jest korzystne, kiedy zmniejszasz swoje koszty,
• w innym banku możesz liczyć na bardziej kompetentną i przychylną obsługę,
• obecny kredyt hipoteczny ma wysokie oprocentowanie,
• masz problem ze spłatą obecnych zobowiązań,
• chcesz skrócić lub wydłużyć okres kredytowania,
• obecny bank nie chce negocjować z Tobą warunków umowy.

Jak już pisaliśmy kredyt refinansowy ma dla Ciebie sens, jeśli obniżysz swoje koszty. Dlatego, zanim się zdecydujemy na tego typu rozwiązanie, sprawdźmy jakie jednorazowe koszty będziemy musieli ponieść. Może się okazać, że będą one na tyle wysokie, że kredyt refinansowy może być nieopłacalny. Wymieńmy koszty jednorazowe:

• Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku. Pamiętaj, że taką opłatę będziesz musiał wnieść, jeśli kredyt hipoteczny spłacisz wcześniej niż 3 lata po jego uruchomieniu. Po tym terminie bank nie może wymagać od Ciebie tej opłaty.
• Prowizja za udzielenie kredytu. Bank, który będzie refinansował Twój obecny kredyt, zapewne pobierze od Ciebie prowizję. Gdy bank będzie Ci prezentował nowy harmonogram, pamiętaj, że nie będziesz widział kosztów prowizji w symulacji rat.
• Bank przyznając Ci korzystny kredyt refinansowy, może wymagać od Ciebie nabycia dodatkowych produktów, tj. konto osobiste, czy karta kredytowa. Jest to cena za udzielenie korzystniejszego kredytu.
• Koszty nowych ubezpieczeń. Mogą one być wyższe niż przy kredycie w obecnym banku.
• Opłaty sądowe związane ze zmianami hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości.

Dopiero kiedy dokonasz podsumowania kosztów bezpośrednich kredytu, kosztów za udzielenie kredytu i kosztów okołokredytowych, będziesz wiedział, czy skorzystanie z kredytu refinansowego jest dla Ciebie opłacalne.

Pamiętaj! Kredyt hipoteczny możesz refinansować w każdym momencie. Większość banków ma w swoim portfolio produktowym taką ofertę. Jednak refinansowanie ma sens, gdy dzięki temu uda Ci się zmniejszyć koszty Twojego obecnego kredytu.

Przy kredycie refinansowym nie ma potrzeby wnoszenia dodatkowego wkładu własnego. Za wkład własny uważa się różnicę pomiędzy obecnym saldem kredytu hipotecznego a wartością nieruchomości. Aktualną wycenę nieruchomości przygotuje rzeczoznawca na zlecenie Twoje lub banku. Nowy bank nie będzie wymagał od Ciebie wnoszenia wkładu własnego, o ile stosunek zadłużenia do wartości zabezpieczenie będzie na poziomie przyjętym przez bank, który udziela Ci refinansowania.

Bank refinansujący kredyt będzie wymagał od Ciebie przedstawienie kompletu dokumentów. Rodzaj tych dokumentów będzie zależał od polityki banku, Twojej sytuacji i rodzaju nieruchomości. Bez wątpienia bank poprosi również o zaświadczenie o obecnym kredycie lub o umowę kredytu hipotecznego.

1. Zanim udasz się do konkretnej placówki bankowej w celu refinansowania kredytu, skontaktuj się ekspertem finansowym. Sprawdzi on dla Ciebie bezpłatnie oferty poszczególnych banków i wybierz tę najkorzystniejszą.
2. Przygotuj się na rozmowę z ekspertem finansowym. Poinformuj go, jak wysoki jest Twój kredyt, ile pozostało Ci do spłaty i jakie są Twoje koszty związane z tym kredytem.
3. Na podstawie danych, które przekażesz ekspertowi, przygotuje on dla Ciebie symulacje rat kredytu refinansowego. Razem sprawdzicie, czy jest szansa na niższe raty.
4. W przypadku, gdy rata będzie wciąż za wysoka, możecie przygotować symulację kredytu z dłuższym okresem spłaty.
5. Możesz również starać się o dodatkowe środki. Część banków wyraża zgodę na udostępnienie klientom środków, które przewyższają kwotę pierwszego kredytu.
6. Razem z ekspertem ustalcie wszystkie dodatkowe koszty, tak żebyś był pewien, że kredyt refinansowy jest opłacalny.
7. Jak już będziesz miał komplet informacji, złóż wniosek o kredyt refinansowy w placówce bądź online.

Sytuacja na rynku kredytów jest bardzo dynamiczna i co chwilę pojawiają się nowe oferty. Twoim zadaniem będzie przeanalizowanie ofert przynajmniej kilku, a nawet kilkunastu banków. Oferta, która teraz wydaje się najatrakcyjniejsza, za parę dni może okazać się niegodna uwagi.

Ważne kredyt hipoteczny refinansowanie! Pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, który jest na bieżąco z ofertami banków. Zaoszczędzisz swój czas podejmując przemyślaną decyzję i uzyskuj tani kredyt poprzez refinansowanie i pomoc eksperta. 

• Kredyt „Własny kąt” od PKO BP jest również kredytem refinansowym, którym spłacisz obecne zobowiązanie.
• Prowizję za udzielenie kredytu można negocjować. Wynosi ona od 0% do 3,5% kwoty kredytu.
• Oprocentowanie ze stopą stałą albo zmienną przez 5 lat.

• Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” z RRSO 5,52%.
• Marża od 2,29%.
• Gwarancja uproszczonej procedury, minimum formalności i bezpłatne rozpatrzenie wniosku.

• Indywidualne warunki kredytowania: do 35 lat.
• Spłata w ratach równych lub malejących.
• Oprocentowanie zmienne lub stałe przez 5 lat.
• Bez prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

• Okres kredytowania po przeniesieniu kredytu do mBanku może wynieść nawet 35 lat.
• Raty równe lub malejące.
• Możliwość dokonania częściowej lub całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
• Prowizja za przeniesienie kredytu wynosi od 0 do 3%.

• Refinansowanie kredytu mieszkaniowego.
• 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę.
• RRSO 4,54%.
• Możliwość skorzystania raz w roku z wakacji kredytowych.

• RRSO kredytu refinansowego to 5,13%.
• Stała lub zmienna stopa procentowa.
• Stała stopa procentowa będzie obowiązywała przez okres pierwszych 5 lat, z możliwością przedłużenia na kolejny okres.

• Do 30% środków na dowolny cel, np. wyposażenie domu.
• RRSO kredytu refinansowego to 4,31%.
• Kredyt w kwocie nawet do 10 000 000 zł.
• Okres kredytowania do 30 lat.

Banki często zgadzają się na refinansowanie kredytów hipotecznych. To wszystko zależy od polityki banku, ale jeśli bankowi zależy na kliencie, to przystąpi do negocjacji. Sama procedura będzie dużo łatwiejsza, ponieważ bank ma już informacje o kliencie, jego zdolności kredytowej i zapewne ma większość potrzebnych dokumentów.

Refinansowanie kredytu gotówkowego to nic innego, jak przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku. Pozwoli to na obniżenie opłat miesięcznych z tytułu spłaty zobowiązania finansowego.

Refinansowanie jest korzystne wtedy, gdy klient płaci nieadekwatnie wysoką marżę za udzielenie kredytu. Powodem do zmiany kredytodawcy mogą być również inne czynniki, takie jak niska jakość obsługi czy zakończone odmowną decyzją negocjacje dotyczące obniżenia raty

Jedną z głównych korzyści refinansowania kredytu gotówkowego, którą otrzymujemy, jest mniejsza rata kapitałowo-odsetkowa co się przekłada sumarycznie na mniej kosztów kredytowych. 

Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku oznacza wcześniejszą spłatę zobowiązania w aktualnym banku, w którym zaciągnięty mamy kredyt i kontynuacji jego spłaty w nowej instytucji finansowej. Procedura nie jest skomplikowana. Można to zrobić na dwa sposoby.

• poprzez kredyt konsolidacyjny, co pozwoli na uzyskanie dodatkowej gotówki;
• poprzez zaciągnięcie nowego, tańszego kredytu gotówkowego w wybranym banku, celem refinansowania.

Na pewno o wiele trudniej jest przenieść do innego banku kredyt w EUR. Warto jednak sprawdzić ofertę banków lub spytać doradców w placówkach.

Co może być problemem? Zgodnie z rekomendacją S, przygotowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, możesz otrzymać kredyt w walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie. Krótko mówiąc, możesz przenieść kredyt w EUR do innego banku pod warunkiem, że zarabiasz w EUR.

Możesz oczywiście zamienić kredyt w EUR na kredyt w polskich złotych. Wiąże się to jednak z większymi kosztami, dużym spreadem walutowym. Nie warto również zamieniać kredytu walutowego na kredyt w złotych, gdy kurs jest niekorzystny.

Postępowanie jest takie samo jak w przypadku kredytu w EUR, czy w innej walucie obcej. Musisz sobie zadać jednak pytanie, czy takie rozwiązanie jest dla Ciebie korzystne. Jeżeli nie chcesz dalej spłacać kredytu we frankach, a jednocześnie obawiasz się o koszty refinansowania, skonsultuj się z doradcą lub ekspertem kredytowym. Kompetentny specjalista wskaże Ci najlepsze wyjście z sytuacji.

to nie wszystko! Więcej znajdziesz tutaj >>>