Lęk przed wzięciem kredytu hipotecznego - czy warto brać kredyt na mieszkanie w 2021 roku?

Brać kredyt hipoteczny czy nie?

Podejmowanie decyzji jest od dawna obiektem zainteresowań naukowców. Homo oeconomicus, czyli osoby, które poddają ścisłej analizie oraz ekonomicznej kalkulacji każdą decyzję, dążąc przy tym do osiągnięcia największych korzyści. Zakłada się, że każdy konsument kredytów mieszkaniowych powinien działać racjonalnie, a jego wybory są poparte pełnymi informacjami. Rzeczywistość wygląda z goła inaczej. Może to powodować szeroko pojęty lęk, lęk przed podjęciem decyzji o wzięciu kredyt. Brać czy nie brać, o to jest pytanie.. jakie są tego plusy, a jakie minusy?

Czego głównie się obawiamy biorąc kredyt?

Poniżej wymieniłem najpopularniejsze obawy klientów przed wzięciem kredytu:

utraty pracy,
zmiany pracy,
utraty dochodu,
choroby,
wzrostu rat,
kryzysu finansowego,
rozwodu/rozstania ze współkredytobiorcą,
czy na pewno stać nas na ratę,
problemów z płynnością finansową,
spłacania kredytu przed emeryturą (lub w trakcie).

Jak temu zaradzić? Od problemów tyczących się naszego zdrowia i pokrycia wszelkich kosztów z tym związanych są dedykowane rozwiązania finansowe. Jeżeli odczuwasz lęk przed wypadkiem, chorobą warto, a wręcz trzeba pomyśleć o indywidualnym zabezpieczeniu. Dopóki nie doświadczymy choroby na własnym przykładzie lub wśród najbliższych bardzo często czujemy się nieśmiertelni. Błędne rozumowanie może doprowadzić do niechcianych konsekwencji (koszty leczenia).

Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku

Rata kredytu nie powinna przekraczać 30% naszego dochodu. Jest to zdrowe dla naszej kondycji finansowej. Pozwala nam to na pokrycie pozostałych kosztów związanych z egzystencją oraz na oszczędzanie. To właśnie oszczędności dają nam poczucie spokoju na kolejne lata. Nawet jeżeli nastąpi utrata/zmiana pracy, mamy czas na to aby spokojnie ją znaleźć/zmienić jeżeli na koncie oszczędnościowym widnieje odpowiednia kwota. Jak do tego doprowadzić?

Cierpliwością i konsekwencją w postanowieniach. Jeżeli chcemy mieć efekty w czymkolwiek w życiu, bez samodyscypliny nigdy do tego nie doprowadzimy. Warto nadwyżki finansowe kumulować na osobnych kontach po to aby mieć pewność na niepewne czasy. Jeżeli chodzi o zdrową gospodarkę naszymi finansami warto jest porozmawiać z kimś o tym, kto obiektywnie spojrzy na nasz bilans miesięczny. Zwróć uwagę na swoje codzienne nawyki. Wystarczy zamienić kawę z kawiarni na domowy wyrób. Taka dzienna oszczędność na pułapie 10 zł nie jest odczuwalna, natomiast jeżeli pomnożymy to przez 30 dni w miesiącu daje nam to 300 zł, które możemy przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Pomyśl na co ostatnio wydałeś/aś dziś 10 zł. Pamiętaj, że w oszczędnościach to kropla drąży skałę :)

Przeczytaj również: Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych

„Boję się wziąć kredyt na 30 lat”

Jeżeli obawiasz się zobowiązania na 30 lat, pomyśl o szybszej spłacie kredytu. Nadpłacanie wyższych kwot co miesiąc pozwoli na szybsze pozbycie się zobowiązania. Drugą skuteczną metodą jest stworzenie specjalnego konta pod kryptonimem „szybsza spłata kredytu”. W momencie gdy suma oszczędności zrówna się z saldem zadłużenia możesz udać się do banku i zlecić dyspozycje zamknięcia zobowiązania. Więcej o tych dwóch metodach przeczytasz.

Im szybciej tym lepiej

Zważywszy na fakt, że najpopularniejszy okres kredytowania, jaki wybierają mieszkańcy Wrocławia i okolic to 30 lat. Jeżeli wahasz się w młodym wieku czy to aby na pewno odpowiedni moment na kredyt, warto przyjrzeć się danym historycznym.

RYNEK PIERWOTNY

3211 zł/mkw. – tyle średnio kosztowało nowe mieszkanie we Wrocławiu w 2006 roku. Od tamtej pory ceny wzrosły ponad dwukrotnie: za mieszkanie od dewelopera płaci się w 2019 roku aż 7686 zł/mkw. Kupując mieszkanie 50 m2 w 2006 roku we Wrocławiu musieliśmy wydać średnio 160 550zł. Jeżeli bierzemy pod uwagę średnie ceny w poprzednim roku to potrzebowaliśmy na tę samą nieruchomość ok. 384 300zł.

223 750 zł tyle wynosi różnica pomiędzy rokiem 2006 a 2019.*

RYNEK WTÓRNY

4500 zł/mkw tyle średnio kosztowało mieszkanie we Wrocławiu w 2006 roku. Od tamtej pory ceny wzrosły ponad dwukrotnie: za mieszkanie od dewelopera płaci się w 2019 roku aż 7814 zł/mkw. Analogicznie do poprzedniego przykładu, za 50 m2 trzeba było zapłacić ok. 225 000 zł. Obecnie za to samo mieszkanie zapłacimy 7814 zł/mkw. Cena nieruchomości wyniesie 390 700 zł.

165 700 zł tyle wynosi różnica pomiędzy rokiem 2006 a 2019.**

Czy warto szybciej spłacić kredyt hipoteczny?

Istnieją dwa sposoby na skrócenie okresu kredytowania. Pierwsza to spłacanie wyższej kwoty niż rata kredytowa. Drugą metodą jest przedterminowa całkowita spłata kredytu. Jednakże pamiętajmy w tej sytuacji o zapłacie dodatkowej prowizji, pod warunkiem, że istnieje taki zapis w Twojej umowie kredytowej. Zgodnie z nową ustawą kredyty hipoteczne wzięte. Od data 22 lipca 2017 obowiązuje nowa ustawa o kredycie hipotecznym. Wcześniej banki mogły pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę w całym okresie kredytowania. Najczęściej były to okresy pierwszych 3 lub 5 lat. Dodatkowo zdarzało się, że bank wyznaczał w umowie konkretny dzień miesiąca w którym można było nadpłacić kredyt. Jak długo bank może naliczać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? Maksymalnie 3 lata dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu, natomiast przy kredycie o stałym oprocentowaniu przez cały okres jego trwania.

Spłać kredyt szybciej i zaoszczędź nawet 30% na odsetkach bankowych - Poznaj alternatywne rozwiązanie!

Warto przyjąć strategie na szybsze pozbycie się kredytu hipotecznego niz przewiduje nasza umowa, dla jednej podstawowej korzyści jaką jest wolność. Wolność wyboru, brak pętli kredytowej, brak presji przy doborze pracy i co najważniejsze spokojny sen. Najczęściej kredyty są spłacane wcześniej. Zwłaszcza przez tych, którzy pozbywają się nieruchomości i spłacają kredyt, aby za chwilę wziąć kolejny. Nie oznacza to oczywiście, że kredyt sam w sobie jest czymś złym. W końcu dla wielu osób to jedyna droga do spełnienia marzenia o własnym mieszkaniu. Należy jednak pamiętać, że decyzja o kupnie mieszkania na kredyt to decyzja, która może zaważyć na całym naszym życiu.

*,** - Zgodzę się z wami, że w tamtych czasach i obecnych, można było i wciąż można znaleźć tańsze i droższe nieruchomości. Natomiast te wyliczenia miały pokazać różnicę w czasie, potencjalny zysk oraz to ile kosztuje nas odwlekanie decyzji o zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny. Wiem, wiem że w grę wchodzi inflacja, różnica zarobków „kiedyś vs. dziś”, ale pomyśl o tym przykładzie jako o szerszej perspektywie, większym obrazie:)

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje:

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>