Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!

1. Działalność gospodarcza, a trudności w przyznaniu kredytu hipotecznego

Samo prowadzenie działalności gospodarczej nie oznacza, że nie otrzymasz kredytu. Bank nie przyzna Ci kredytu, gdy:

• prowadzisz działalność krócej niż 12 miesięcy (w niektórych bankach warunkiem jest prowadzenie działalności przez co najmniej 24 miesiące). Jeżeli prowadzisz działalność na podstawie współpracy z byłym pracodawcą, wystarczy 6 do 9 miesięcy,
• masz niskie dochody. Często jest to spowodowane celowym zawyżaniem kosztów, czy brakiem ewidencji przychodów. Możesz mieć problemy z kredytem, także wtedy, gdy masz wysokie limity na rachunku obrotowym, - rozliczasz się poprzez ryczałt. Bank weźmie pod uwagę tylko od 15% do 40% Twoich dochodów,
• banki nie akceptują działalności prowadzonej za granicą. W takim przypadku nie masz szans na kredyt.

Przeczytaj również: Działalność gospodarcza a szanse na kredyt hipoteczny

2. Umowa na czas określony – jak do takiej umowy podchodzą banki

Banki mają swoje wymaganie, co do tego, jak długo pracujesz u danego pracodawcy i jak długo będziesz jeszcze pracował. Jeżeli pracujesz zbyt krótko lub do końca umowy zostało niewiele czasu, kredytu raczej nie otrzymasz. Możesz jednak donieść promesę zatrudnienia podpisaną przez pracodawcę lub aneks do umowy.

3. Praca w branżach wysokiego ryzyka a kredyt hipoteczny

Część banków może odmówić Ci kredytu, gdy pracujesz w gastronomii, turystyce, budownictwie, czy nawet gdy jesteś pośrednikiem finansowym. Są to branże wysokiego ryzyka, z dużymi zatorami płatniczymi i wysokim odsetkiem upadłości. Praca u pracodawcy, który dopiero rozpoczął działalność lub prowadzi niewielkie przedsiębiorstwo, może być poważną przeszkodą. Rozwiązaniem może być wniesienie przez Ciebie większego wkładu własnego lub wykupienie ubezpieczenia od utraty pracy.

Przeczytaj również: Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych

4. Banku nie oszukasz, czyli nagła podwyżka w pracy

O ile podwyżki nie są niczym dziwnym i niespotykanym, o tyle duża podwyżka uzyskana tuż przed złożeniem wniosku może budzić wątpliwości. Choć zaświadczenie o zarobkach dotyczy ostatnich 3 lub 6 miesięcy, analitycy banku i tak poproszą o zaświadczenie ZUS o podstawie naliczania składek. W przypadku, gdy pensja drastycznie wzrosła tuż przed złożeniem wniosku, możesz spodziewać się negatywnej odpowiedzi.

Przeczytaj również: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2021 roku?

5. Pracodawca nie płaci ZUS

W przypadku podejrzeń, że pracodawca jest niewiarygodny, bank może poprosić o zaświadczenie z ZUS o podstawie naliczania składek ubezpieczeniowych. Jeżeli okaże się, że pracodawca zalega z opłatami w ZUS, bank najprawomocniej odrzuci Twój wniosek.

6. Zatrudnienie przez agencję pracy tymczasowej a kredyt hipoteczny

Leasing pracowniczy jest wciąż mało popularną formą zatrudnienie. Banki mogą ją uznać za mało stabilną i gdy zostałeś oddelegowany do pracy przez agencję pracy tymczasowej, bank bez wątpienia odmówi Ci kredytu.

Przeczytaj również: Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - co należy wiedzieć

7. Historia w Biurze Informacji Kredytowej a kredyt hipoteczny

Możesz spać spokojnie, jeżeli nie masz historii kredytowej lub spłacałeś swoje zobowiązania w terminie. Bank akceptuje wszystkie opóźnienia do 30 dni. W przypadku dłuższych opóźnień możesz liczyć się z tym, że bank nie przyzna Ci kredytu.

8. Skłonność do zaciągania zobowiązań finansowych

Zbyt wysoka liczba kredytów i pożyczek to nie jest dobry pomysł, nawet jeśli Twoje dochody są wysokie. Może to świadczyć o skłonności do ryzyka i do nieprzemyślanych decyzji finansowych. Taka lekkomyślność może spowodować, że nie otrzymasz kredytu hipotecznego. Czasami banki proponują konsolidację kredytów, jako rozwiązanie w takiej sytuacji. Na pewno źle o Tobie będzie świadczyć zaciąganie pożyczek i korzystanie z chwilówek. Bank z pewnością uzna Cię za niewiarygodnego klienta.

9. Poręczanie kredytów innej osobie a kredyt hipoteczny

Banki zazwyczaj traktują poręczenie, tak samo jakbyś zaciągnął własne zobowiązanie. Poręczenie kredytu innej osobie sprawi, że Twoja zdolność kredytowa spadnie i otrzymasz niższy kredyt hipoteczny. Co więcej – bank może zażądać dowodu, że poręczony przez Ciebie kredyt jest spłacany terminowo.

10. Nieprawidłowo wypełniony wniosek kredytowy lub podanie nieprawdziwych danych

Zakładamy, że zależy Ci na tym, żeby kredyt hipoteczny otrzymać. Pierwsze, co musisz zrobić to prawidłowo i czytelnie wypełnić wniosek. Masz wątpliwości? Poproś swojego doradcę kredytowego o pomoc lub podejdź do placówki bankowej. Przestrzegamy przed podawaniem nieprawdziwych danych. Bank nie tylko je wykryje, ale również będzie Cię traktował jako niewiarygodnego klienta. Efekt? Brak możliwości otrzymania zgody na kredyt hipoteczny.

11. Zbyt duża ilość złożonych wniosków kredytowych

Złożenie dwóch lub trzech wniosków nie będzie problemem dla banków. Zdarzają się jednak sprytni klienci, którzy takich wniosków składają nawet kilkanaście w krótkim czasie. Dla banku nie wygląda to wiarygodnie i może budzić podejrzenia, że taki klient chce wyłudzić kilka kredytów. Każdy wniosek obniża również nasz scoring o około 20 punktów. W kwestii składania wniosków zalecamy umiar i rozwagę, ponieważ możesz zaprzepaścić sobie szansę na kredyt hipoteczny.

12. Problemy z nieruchomością a kredyt hipoteczny 

• Dożywocie lub możliwość zamieszkiwania do śmierci.
  Żaden bank nie zaakceptuje takiej sytuacji i nie udzieli kredytu, gdy w księdze wieczystej zapisano prawo jakiekolwiek lokatora do zamieszkiwania w nieruchomości dożywotnio. Taka nieruchomość nie może być przyjęta przez bank za zabezpieczenie.
   
•  Zły stan techniczny nieruchomości
  Bank udzieli zgody na kredyt pod warunkiem, że nieruchomość spełnia określone standardy. Mieszkania bez ogrzewania, czy toalety są nie do przyjęcia przez bank. Tego typu nieruchomość może być w przyszłości trudna do sprzedaży.
   
• Cena nieadekwatna do realiów rynkowych
  Niezależnie od tego, jakiej ceny żąda sprzedający, bank bez wątpienia poprosi rzeczoznawcę o wycenę nieruchomości. W przypadku, gdy ceną transakcyjną będzie dużo wyższa nie wycena dokonana przez biegłego, bank albo odmówi finansowania, albo zażąda wyższego wkładu własnego.

Przeczytaj również: Rata równa czy rata malejąca dla kredytu hipotecznego. Która lepsza?

•  Niska cena za wybudowanie domu
  W przypadku gdy chcemy budować dom systemem gospodarczym, musimy przyjąć cenę, która jest do zaakceptowania przez bank. Zbyt niska wycena budowy domu będzie niewiarygodna dla banku, nawet jeśli będziesz budował go własnymi siłami. Musisz przyjąć wycenę na poziomie co najmniej 2000-25000 zł/m2.
   
• Niewiarygodny deweloper
  Nie tylko Ty musisz wykazać się nieskazitelną opinią w oczach banku. To, czy otrzymasz kredyt, zależy również od wiarygodności i rzetelności Twojego dewelopera. Bank odmówi kredytu, gdy deweloper okazał się niesolidnym płatnikiem, ma niespłacone hipoteki, nie jest w stanie przedstawić pełnej i prawidłowej dokumentacji technicznej.
   
• Nieruchomość trudna do sprzedaży
  Dom z dala od cywilizacji, mieszkanie w zabytkowej kamienicy lub mieszkanie zbyt duże. To tylko kilka przykładów nieruchomości, które nie są lubiane przez bank. W takiej sytuacji bank najpewniej poprosi o dodatkowy wkład własny. Powodem jest ostrożność banku, który zakłada, że w przypadku Twojej niewypłacalności będzie musiał taką nieruchomość sprzedać z możliwie jak najmniejszą stratą. Przeczytaj: Zdolność kredytowa. Podpowiadamy, jak ją zwiększyć!

13. Scoring bankowy a kredyt hipoteczny

Otrzymujemy nagle informację, że nasz wniosek o kredyt hipoteczny został odrzucony. Powodem tak szybkiej decyzji może być scoring bankowy, czyli informacja o nas i naszych zobowiązaniach w systemie bankowym. Informacje o nas mogą być zinterpretowane na naszą niekorzyść, choć warto zaznaczyć, że nie zawsze wniosek jest odrzucany ze słusznych powodów. Banki zmieniają algorytmy służące do wyliczania scoringu w zależności od swojej polityki, sytuacji gospodarczej itd.

14. Zbyt duże ryzyko banku a kredyt hipoteczny

Tak do końca nikt nie wie, co stoi za tak umotywowaną decyzją. Mimo tego, że Twój wniosek jest teoretycznie bez skaz, a dochody przyzwoite, bank może odmówić przyznania Ci kredytu, tłumacząc to zbyt wysokim ryzykiem. Może to oznaczać, że bank na obecną chwilę zakręcił kurek z kredytami hipotecznymi lub wybiera tylko najlepszych i najpewniejszych klientów.

Podsumowanie - decyzja banku 

Naszym zamiarem nie jest zniechęcanie kogokolwiek do starań o kredyt hipoteczny. Wprost przeciwnie, mamy nadzieję, że już wiesz jakich błędów uniknąć i czego nie robić, żeby nie spotkać się z odmowną decyzją banku. Warto też wiedzieć, że nie każda decyzja jest ostateczna i warto od decyzji banku się odwołać. Może ona ulec zmianie lub bank zaproponuje Ci dodatkowe zabezpieczenia do kredytu. 

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje: 

• Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
• Jaki kredyt gotówkowy mogę dostać przy zarobkach 3500 netto?
• Zmień kredyt na tańszy! Przenieś kredyt do innego banku i zyskaj
• Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku
• Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
• Kredyt dla firmy. Na co zwrócić uwagę? Kto może skorzystać?

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>