Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Tak! Można. Wiąże się to z dużą ulgą i komfortem psychicznym, a także poprawia naszą zdolność kredytową. Może się jednak okazać, że wcześniejsza spłata kredytu nie musi być dla nas finansowo korzystna.

Postaramy się przybliżyć warunki i zasady wcześniejszej spłaty kredytu w polskich bankach.

Wcześniejsza spłata kredytu, a ustawa o kredycie hipotecznym

Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. reguluje również kwestię wcześniejszej spłaty kredytu. Wszyscy kredytobiorcy, którzy otrzymali kredyt na mieszkanie po 21 lipca 2017 r., mogą spłacić kredyt wcześniej wg zapisów tej ustawy, czyli:

1. Kredyt hipoteczny możesz spłacić częściowo lub w całości w każdym momencie.
2. Kiedy wystąpisz z wnioskiem o koszt wcześniejszej spłaty, bank ma obowiązek poinformować Cię o wszystkich kosztach tej operacji.
3. Bank musi Ci zwrócić wszystkie koszty i odsetki za okres, o który skrócono umowę. Dodatkowo zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej masz możliwość starania się o zwrot części ubezpieczenia, proporcjonalnie do okresu kredytowania.
4. W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową, po 3 latach regularnej spłaty, bank nie może pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę. Jeśli spłacisz kredyt przed tym okresem, musisz liczyć się z prowizją, która może wynieść nawet 3% od kwoty kredytu.
5. Inną sytuację mają kredytobiorcy ze stałą stopą procentową. W tym przypadku bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę przez cały okres kredytowania.

Jeśli podpisałeś umowę o kredyt hipoteczny przed 21 lipca 2017 r., upewnij się w banku, jakiej opłaty będzie oczekiwał za wcześniejszą spłatę.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy to się opłaca?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego niesie za sobą wiele korzyści. Są to:

1. Duża oszczędność naszych środków finansowych – im szybciej spłacimy kredyt, tym mniejsze będą odsetki, które musimy wpłacić do banku. Zaoszczędzone w ten sposób pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel lub po prostu wpłacić na lokatę, rachunek inwestycyjny, czy też oszczędnościowy. Jest to bez wątpienia największa korzyść ze wcześniejszej spłaty. W ten sposób możemy zaoszczędzić nawet 100 000 – 150 000 zł. Odsetki płacone przez wiele lat wynoszą połowę kwoty kredytu, a czasami nawet więcej.
2. Komfort psychiczny – odpada konieczność spłacania rat przez wiele lat i obawa, że w niespodziewanych przypadkach nie będzie nas stać na spłatę.
3. Poprawa zdolności kredytowej – zwiększamy swoją zdolność kredytową i otrzymanie kolejnego kredytu na korzystniejszych warunkach.
4. Czysta hipoteka – wraz ze spłatą kredytu hipotecznego, bank przestaje być właścicielem naszego mieszkania. Nasza nieruchomość ma czystą hipotekę i nie służy już więcej bankowi, jako zabezpieczenie.

Przeczytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Kiedy wcześniejsza spłata kredytu ma sens?

W większość przypadków spłata kredytu wcześniej niż 3 lata po jego uruchomieniu może nie mieć dla nas sensu. Wynika to z tego, że banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu przed okresem 3 lat. Najczęściej banki pobierają 3% prowizji od wartości kredytu hipotecznego w pierwszym roku kredytowania, 2% w drugim roku i 1% w trzecim roku. Zgodnie z ustawą po tym okresie bank nie może już pobierać od nas żadnych opłat za wcześniejszą spłatę. Jako eksperci kredytowi zalecamy więc spłatę po ustawowym terminie.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – jak się do tego zabrać

Jeżeli zależy Ci na wcześniejszej spłacie kredytu, musisz przejść przez całą procedurę:

1. W pierwszym kroku powinieneś spytać o koszty spłaty kredytu hipotecznego przed terminem.
2. Upewnij się, kiedy możesz wykonać operację wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i kiedy Twoja płatność zostanie zrealizowana. Do tego czasu bank będzie naliczał Ci odsetki od kapitału.
3. W przypadku nadpłaty zaznacz, czy zależy Ci na skróceniu okresu kredytowania, czy na niższej racie.
4. Wniosek z dyspozycją należy złożyć do banku.

Co to jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Dysponując nadwyżką środków finansowych, możemy się pokusić o wcześniejszą, częściową spłatę kredytu hipotecznego, czyli inaczej mówiąc nadpłatę. To, co musisz zrobić to wskazać we wniosku, co bank ma zrobić z nadpłatą. Możesz w ten sposób zmniejszyć raty lub skrócić okres kredytowania.

Wcześniejsza spłata kredytu a raty malejące

Kredyt hipoteczny z ratą malejącą charakteryzuje się wysokimi ratami na początku okresu kredytowania. W miarę upływu czasu raty stopniowo maleją. Więcej na wcześniejszej spłacie zaoszczędzimy, gdy zdecydujemy się na ratę równą. Jeśli planujesz spłacić kredyt wcześniej, zdecyduj się na równą ratę annuitetową kredytu hipotecznego.

Przeczytaj również: Rata równa czy rata malejąca dla kredytu hipotecznego. Która lepsza?

Wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

W celu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego musisz przede wszystkim wysłać wniosek do kredytodawcy. We wniosku powinieneś umieścić takie informacje, jak Twoje dane osobowe i numer rachunku bankowego, z którego bank potrąci kwotę na wcześniejszą spłatę kredytu. Wyraźnie wskaż, jaka kwota ma być potrącona przez bank.

W przypadku nadpłaty poinformuj bank, czy chcesz ją przeznaczyć na skrócenie okresu spłaty kredytu, czy też zmniejszenie rat.

Wcześniejsza spłata kredytu w programach MDM i RnS

Niezależnie, czy korzystałeś z programu „MdM”, czy też „Rodzina na swoim”, nie ma to wpływu na możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Programy państwowe nie mają wpływu na politykę i procedury bankowe. To, na jakich warunkach spłacisz kredyt, zależy od indywidualnego podejścia banku, w którym masz kredyt.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w bankach w Polsce - warunki, zasady 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Pekao SA

• 3 % za całkowitą wcześniejszą spłatę
• 3 % za nadpłatę
• opłaty prowizji za wcześniejszą spłatę obowiązują przez 3 lata od zawarcia umowy

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Alior Bank

• 2,50% za całkowitą wcześniejszą spłatę
• 2,50% za nadpłatę opłaty prowizji za wcześniejszą spłatę
• obowiązują przez 3 lata od zawarcia umowy

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w mBank

• 3 % za całkowitą wcześniejszą spłatę
• 0 % za nadpłatę opłaty prowizji za wcześniejszą spłatę
• obowiązują przez 3 lata od zawarcia umowy

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w PKO BP

• 0 % za całkowitą wcześniejszą spłatę
• 0 % za nadpłatę brak prowizji za wcześniejszą spłatę
• obowiązuje przez cały okres kredytowania

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski

• 3 % za całkowitą wcześniejszą spłatę
• 3 % za nadpłatę brak prowizji za wcześniejszą spłatę
• obowiązuje przez cały okres kredytowania

• Kupno domu na kredyt w 7 prostych krokach
• Fakty i mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 15 największych
• Okres kredytowania, a kredyt hipoteczny - długi czy krótki okres spłaty?
• Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!
• Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2020 roku?
• Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>