Rata równa czy rata malejąca dla kredytu hipotecznego. Która lepsza?

Darmowe porady finansowe Platinum Eye

Wybieramy sposób spłaty kredytu hipotecznego

Coraz więcej klientów świadomie zarządza swoimi finansami. Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, długo zastanawiamy się nad wyborem oferty i banku oraz sposobu spłaty. Coraz częściej korzystamy też z pomocy doradców kredytowych. Chcemy, żeby nasz kredyt był korzystny i możliwie najtańszy. Banki dają nam możliwość m.in. wyboru rodzaju raty. Możemy wybrać raty rosnące lub malejące. Którą z nich wybrać? Mamy nadzieję, że nasz artykuł pozwoli rozwiać wątpliwości.

Co to jest rata?

Zacznijmy od wyjaśnienia tego, co to jest rata. Jest to comiesięczna płatność, którą musimy odprowadzać do banku zgodnie z harmonogramem. Rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Odsetki to zarobek banku, a o ich wysokości decyduje przyjęta stopa WIBOR oraz marża banku. W zależności od banku stopa referencyjna WIBOR może być aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy. Część kapitałowa to kwota, którą otrzymaliśmy od banku rozłożona na kilka do kilkudziesięciu lat.

Raty równe i raty malejące

Rata równa inaczej zwana ratą annuitetową, to najczęściej przyjmowane rozwiązanie dla kredytów hipotecznych. Rata równa nie zmienia swojej wysokości, natomiast zmienia się jej struktura. Z miesiąca na miesiąc rośnie udział części kapitałowej, a maleje udział części odsetkowej.

W przypadku rat malejących płacimy coraz niższe raty przy założeniu braku zmiany stopy procentowej. Część kapitałowa jest stała, a część odsetkowa sukcesywnie maleje. Co to dla nas oznacza? Wybierając takie rozwiązanie, godzimy się na płacenie wyższych rat na początku. Zmniejsza to naszą zdolność kredytową i możemy otrzymać niższy kredyt. Z drugiej strony koszt samego kredytu będzie niższy.

Który rodzaj raty wybrać?

Wybór raty malejącej ma sens, gdy chcemy jak najszybciej spłacić część kapitałową, czyli krótko mówiąc, chcemy pozbyć się wysokich płatności, tak szybko, jak to jest możliwe i płacić z miesiąca na miesiąc coraz mniej. Jest to dobre rozwiązanie w przypadku, gdy:

  • Szukamy, jak najtańszego kredytu hipotecznego, ponieważ koszt kredytu z ratą malejącą będzie niższy. Jednak to samo możemy osiągnąć, skracając okres kredytowania.
  • Spodziewamy się, że nasze zarobki mogą być w przyszłości niższe.
  • Bierzemy kredyt na wiele lat i chcemy, żeby był jak najtańszy. Im dłuższy kredyt, tym większe korzyści z raty malejącej.

Rata równa kredytu to dobry pomysł, gdy:

  • Zależy nam na tym, żeby nasza zdolność kredytowa była, jak najwyższa i chcemy uzyskać wysoki kredyt.
  • Chcemy nadpłacać kredyt, kiedy jest to tylko możliwe. W tym przypadku raty równe są korzystniejsze i szybciej obniżają wysokość odsetek.
  • Spodziewamy się, że nasze zarobki będą na tym samym poziomie lub wyższe.

Podsumowanie

Zanim zdecydujemy się na kredyt, dokładnie przeczytajmy umowę i zapoznajmy się warunkami kredytu, a także opcjami spłaty. Wybór raty równej lub malejącej zależy od wielu czynników, tj. nasze zarobki, wiek, perspektywy na przyszłość, rodzaj zawodu, który wykonujemy. Jeżeli nie potrafimy sami podjąć takiej decyzji, skorzystajmy z pomocy zaufanego doradcy finansowego, który podpowie nam, które rozwiązanie będzie dla nas najkorzystniejsze.

Masz pytania? Chcesz dowiedzieć się więcej? Zmów bezpłatny kontakt!

Skontaktuj się z ekspertem

Zobacz także:

Zostaw swój
numer telefonu

Nasz ekspert oddzwoni
w wybranym przez Ciebie czasie

Zamów
bezpłatny kontakt

Ekspert oddzwoni do Ciebie z najlepszą ofertą

Połączenie jest zabezpieczone certyfikatem SSL
  • 0 zł - Nasza usługa nic Cię nie kosztuje

  • Negocjacje oferty w 4 bankach jednocześnie

  • Do 50 % mniejsza rata przy współpracy z ekspertem