Kredyt hipoteczny w BNP Paribas – OFERTA - WARUNKI - OPINIA EKSPERTÓW

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas – poznaj opinie ekspertów 

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas S.A. to jedna z ciekawszych ofert na rynku kredytów hipotecznych. Bank ze stosunkowo małą rozpoznawalnością i niewielką liczbą placówek rzucił rękawice większym bankom i pozyskał całkiem przyzwoitą liczbę klientów. Bank niedawno pochwalił się wynikami za I kwartał i kolejnym przyrostem w segmencie kredytów mieszkaniowych.

Główne informacje biznesowe za I kwartał 2020 r.:

• Wartości portfela kredytów klientów indywidualnych: wzrost o 13,7% r/r (+4,3% k/k)
• Wartości portfela kredytów klientów instytucjonalnych: wzrost o 0,9% r/r bez uwzględnienia faktoringu (+4,2 k/k)
• Sprzedaż kredytów hipotecznych: 1,4 mld zł, wzrost o 52,6% r/r (+6,8% k/k)
• Sprzedaż kont osobistych: 69,4 tys., wzrost o 8,2% r/r (-1,1% k/k), sprzedaż kont online +72,2%r/r
• Liczba użytkowników korzystających z kanałów zdalnych wyniosła 1,2 mln, z aplikacji mobilnej GOmobile korzysta 492,6 tys. (+49,0% r/r, +15,7% k/k)

Duży przyrost portfela kredytów hipotecznych to zasługa konkurencyjnej oferty kredytu hipotecznego, która znajduje się obecnie na czele rankingów i może być z czystym sumieniem polecana klientom przez ekspertów finansowych. Konkurencyjność na rynku kredytów hipotecznych sprzyja klientom, którzy szukają tańszych i bardziej dostępnych rozwiązań. Postaramy się przybliżyć Ci ofertę kredytu hipotecznego BNP Paribas. Opiszemy, co ją wyróżnia na tle rynku, jakie ma zalety i jakie wady i kto głównie powinien z niej skorzystać.

Warunki i koszty kredytu hipotecznego BNP Paribas S.A.

1. Oprocentowanie kredytu hipotecznego BNP Paribas 

Bank proponuje obecnie tylko i wyłącznie oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że odsetki będą wyliczane na podstawie przyjętej marży i zmiennej stopy referencyjnej WIBOR. Marża waha się w przedziale od 1,8% do 2,1%, w zależności od tego, czy zdecydujesz się na produkty dodatkowe, czy też nie. Marża należy do najniższych na rynku. RRSO (czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa) również kształtuje się na atrakcyjnym poziomie ze względu właśnie na niską marżę i brak kosztów startowych.

Jednak to, czego bank nie zarobi na marży, odbije sobie w inny sposób, oferując chociażby klientom dodatkowe produkty. Nie oszukujmy się, bank chce zarobić, dlatego nasze poszukiwania najlepszego kredytu hipotecznego nie powinny kończyć się na porównaniu RRSO. Doświadczeni marketingowcy będą wiedzieli, jak zakomunikować niskie RRSO, ukrywając zręcznie inne koszty.

2. Maksymalny okres kredytowania kredyt hipoteczny BNP Paribas 

BNP Paribas udziela kredytów hipotecznych na najdłuższy możliwy termin, czyli na 30 lat. Musisz jednak wziąć pod uwagę okresy karencji w trakcie wypłaty transz, które skracają ten okres do 28 lat oraz swój wiek (im jesteś starszy, tym na krótszy okres otrzymasz kredyt). Jeżeli starasz się o kredyt na zakup działki budowlanej, czy rolnej, otrzymasz kredyt na maksymalnie 20 lat.

Przeczytaj również: Okres kredytowania, a kredyt hipoteczny - długi czy krótki okres spłaty?

3. Wiek kredytobiorcy kredyt hipoteczny w BNP Paribas 

W tym przypadku polityka kredytowa banku nie różni się niczym od innych ofert. Kredyt hipoteczny, który zaciągniesz w BNP Paribas, powinien być spłacony w roku kalendarzowym, w którym skończysz 75 lat. Jednak od tej zasady bank przewiduje dość interesujące odstępstwo. Bank nie będzie liczył wieku osoby, której dochody stanowią co najmniej 50% łącznego dochodu netto wszystkich osób wnioskujących o kredyt lub zapewniają zdolność kredytową do spłaty co najmniej 50% kwoty kredytu.

4. Wkład własny kredyt hipoteczny BNP Paribas

Jeżeli chcesz starać się o kredyt hipoteczny w BNP Paribas, musisz dysponować wkładem własnym na poziomie co najmniej 20%. W przypadku zakupu gruntów rolnych wymogi są jeszcze ostrzejsze, a wkład własny to minimum 25% wartości nieruchomości. Bank zatem dość rygorystycznie podchodzi do kwestii wkładu własnego. Wkład własny powinien być wniesiony przed uruchomieniem kredytu. Wkładem własnym nie może być zabezpieczenie na innej nieruchomości. Jedynym wyjątkiem jest budowa domu na działce, której jesteś właścicielem. Wartość działki musi być wyceniona przez rzeczoznawcę majątkowego. Jeśli nabywasz nieruchomość w formie darowizny, bank do 12 miesięcy przyjmie wartość określoną w akcie notarialnym, chyba że wycena rynkowa będzie niższa. Bank nie przewiduje finansowania przemiennego. Wysokość wkładu własnego nie ma wpływu na oprocentowanie, czyli w przypadku wniesienia większej kwoty niż minimum wymagane przez bank, nie możesz liczyć na niższą marżę.

Przeczytaj również: Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy

Koszty związane z pozyskaniem kredytu i koszty dodatkowe

1. Oprocentowanie. Jak już wspominaliśmy wyżej, bank oferuje oprocentowanie zmienne oparte o stawkę WIBOR i atrakcyjną marżę, która wynosi od 1,8% do 2,1%.
2. Prowizja. W banku BNP Paribas możesz skorzystać z opcji z produktami dodatkowymi lub bez produktów dodatkowych. Od Twojego wyboru zależy m.in. wysokość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego. Prowizja wynosi od 0% do 2%. Oczywiście maksymalna wysokość prowizji będzie naliczona dla tych klientów, którzy nie będą chcieli skorzystać z produktów dodatkowych. Warto zawsze sobie przeliczyć, która opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.
3. Koszty wcześniejszej spłaty i skrócenia okresu kredytowania. Również koszt wcześniejszej spłaty zależy od tego, czy korzystasz z dodatkowych produktów oferowanych przez bank, czy też nie. Opłata za wcześniejszą spłatę wynosi od 0% do 1%. Pamiętaj jednak, że bank ma prawo pobrać taką opłatę tylko w przypadku, gdy spłacisz kredyt przed upływem 3 lat od dnia podpisania umowy. Po tym okresie masz prawo spłacić kredyt wcześniej bez żadnych opłat. Niestety niezbyt atrakcyjnie dla klientów wygląda możliwość skrócenia okresu kredytowania. Jeśli chcesz skorzystać z takiego rozwiązania, będziesz musiał uiścić prowizję w wysokości 0,5% pozostałego salda.
4. Koszty wyceny nieruchomości. Możesz wybrać wycenę na własną rękę lub wycenę przygotowaną przez rzeczoznawcę współpracującego z bankiem. W przypadku wyceny własnej do wniosku koniecznie załącz zdjęcia nieruchomości. Istnieją różnice, jeżeli chodzi o wyceny dla mieszkań i wyceny dla domów i działek. I tak w przypadku mieszkania możesz wybrać opinię zamiast droższego operatu szacunkowego, jeśli cena mieszkania nie przekracza 1,5 mln zł. W przypadku domów i działek budowlanych musisz zlecić operat szacunkowy od znacznie niższej kwoty, czyli już od 500 000 zł. Jeżeli kupujesz mieszkanie, możliwe jest dostarczenie wyceny nawet po wstępnej decyzji kredytowej. W przypadku zakupu domu lub działki, wycenę musi być gotowa przed wstępną decyzją banku.

Przeczytaj również: Koszty kredytu i koszty okołokredytowe - wszystko, co musisz wiedzieć!

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas a zdolność kredytowa

Mimo bardzo atrakcyjnej oferty, która jest dostępna zazwyczaj dla klientów z bardzo wyśrubowaną oceną zdolności kredytowej, BNP Paribas podchodzi do badania zdolności liberalnie. Dzięki temu produkt w postaci kredytu hipotecznego jest dostępny dla większej liczby klientów. Pamiętaj, że swoją zdolność kredytową możesz sprawdzić, korzystając z kalkulatora znajdującego się na www.platinumeye.pl lub skorzystać z bezpłatnej pomocy eksperta kredytowego Platinum Eye - skontaktuj się z nami. 

Kredyty hipoteczne w BNP Paribas są wciąż dostępne dla osób pracujących w branżach, które ucierpiały z powodu pandemii. Jest to obecnie przewaga konkurencyjna banku, biorąc pod uwagę ograniczenie akcji kredytowej przez inne banki. Pokrótce opiszemy, jak bank podchodzi do różnych źródeł utrzymania.

Przeczytaj również: Wszystko, co musisz wiedzieć o zdolności kredytowej w 2021 roku

1. Umowa o pracę na czas nieokreślony a kredyt hipoteczny w BNP Paribas

Podobnie jak inne banki, BNP Paribas będzie wymagał od Ciebie przepracowania minimum 3 miesięcy u obecnego pracodawcy. W niektórych przypadkach wystarczy jednak 1 miesiąc, pod warunkiem, że wykażesz odpowiedni staż, podobne stanowisko i dochody u poprzedniego pracodawcy. Bank przyjmie do wyliczenia zdolności kredytowej całość podstawy wynagrodzenia oraz 75% części zmiennych, tj. premie i nagrody, za ostatnie 12 miesięcy. Oczywiście warunkiem jest cykliczność otrzymywania dodatkowych składników wynagrodzenia.

2. Umowa o pracę na czas określony a kredyt hipoteczny w BNP Paribas

Na taki rodzaj umowy o pracę, banki patrzą mniej przychylnym wzrokiem. Zazwyczaj trzeba wykazać odpowiedni staż pracy i udowodnić perspektywy zatrudnienia na przyszłość. BNP Paribas wyszedł naprzeciw takim klientom i przygotował dla nich kilka opcji. Po pierwsze bank wylicza dochód, jak w przypadku umowy na czas nieokreślony, a staż u obecnego pracodawcy musi wynosić minimum 3 miesiące. Oprócz tego klient musi spełnić niektóre z poniższych warunków:

• obecna umowa jest kolejną umową z danym pracodawcą,
• umowa została zawarta na co najmniej 5 lat (termin wygaśnięcia umowy nie wcześniej niż za 6 miesięcy),
• umowa została zawarta na okres nie krótszy niż okres kredytowania,
• umowa została zawarta przynajmniej 6 miesięcy wcześniej i na minimum 6 miesięcy do przodu,
• ciągłość zatrudnienia jest potwierdzona deklaracją podatkową PIT lub świadectwami pracy od poprzednich pracodawców za okres min. 12 miesięcy,
• rodzaj zawartej umowy wynika ze specyfiki zatrudniania danej grupy zawodowej (nauczyciele, lekarze, pracownicy służb mundurowych).

3. Umowy cywilnoprawne, czyli umowa zlecenie i umowa o dzieło

Podejście BNP Paribas do klientów zatrudnionych na umowę o dzieło lub na umowę zlecenie jest w zasadzie takie samo, jak większości banków. Tego typu umowy są akceptowane pod warunkiem, że kredytobiorca pracuje w ten sposób od co najmniej 12 miesięcy. To, co pozytywnie wyróżnia ofertę BNP Paribas jest branie pod uwagę tego typu umowy, jeśli jednocześnie jest się zatrudnionym na umowę o pracę w tej samej firmie i jest to dochód dodatkowy. W takim przypadku wystarczy, że umowa trwa minimum 3 miesiące. Okres trwania umowy w przód nie ma znaczenia, a bank do wyliczenia zdolności kredytowej przyjmuje 80% wpływu na rachunek bankowy z tytułu wykonywania którejkolwiek z umów cywilnoprawnych.

4. Działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny w BNP Paribas 

W tym przypadku podejście BNP Paribas jest również standardowe. By uzyskać kredyt hipoteczny w BNP Paribas, musisz prowadzić działalność gospodarczą minimum 12 miesięcy. Bank jednak proponuje odstępstwa od tej reguły. Bank zgodzi się, gdy wciąż pracujesz na rzecz byłego pracodawcy od co najmniej 3 miesięcy. Bank zaakceptuje również 6-miesięczny termin prowadzenia działalności, jeśli branża, w jakiej działasz, pokrywa się poprzednimi obowiązkami. Nie musisz wykazywać współpracy z obecnymi kontrahentami. I w jednym i w drugim przypadku bank może zażądać stosownych dokumentów potwierdzających np. zatrudnienie u byłego pracodawcy.

Produkty dodatkowe a kredyt hipoteczny BNP Paribas - niższa marża

Bank proponuje aż cztery produkty finansowe, które mogą wpłynąć na obniżenie marży. Są to:

• Rachunek osobisty z comiesięcznym wpływem w wysokości 2 5000 PLN. Wpływ nie musi pochodzić z wynagrodzenia. Oprócz tego konieczna będzie karta do bankomatu oraz zgoda na korespondencję drogą elektroniczną. Wybór tego produktu pozwoli na obniżenia marży o 0,3%. Koszty prowadzenia konta i karty debetowej sprawdzisz w Tabeli Opłat i Prowizji dostępnej w na stronie banku.
• Ubezpieczenie na życie. Bank będzie wymagał od Ciebie zastosowania polisy na życie jako zabezpieczenia kredytu w dwóch przypadkach: 1. jesteś jedynym wnioskodawcą, kredyt jest powyżej 10 lat, LTV wyższe od 65%, 2. jesteś jedynym wnioskodawcą uzyskującym dochód w gospodarstwie domowym. Jeżeli zależy Ci na niższej marży, skorzystaj z polisy bankowej. Po 5 latach opłacania składki możesz wybrać dowolną polisę na życie z rynku, jeśli znajdziesz tańszą opcję.
• Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy. Z tego ubezpieczenia możesz zrezygnować po 5 latach.
• Ubezpieczenie nieruchomości. Choć skorzystanie z tej polisy gwarantuje niższą marżę, sama oferta ubezpieczenia wykupionego w banku nie jest korzystna. Stawka banku to 0,09% od wartości nieruchomości, czyli 90 PLN za każde 100 000 PLN wartości nieruchomości. Na rynku można znaleźć dużo tańsze polisy.

Rezygnacja z któregokolwiek warunków lub brak spełnienia warunków będzie skutkować podwyższeniem marży.

Bak będzie wymagał od Ciebie skorzystania dodatkowo z tzw. ubezpieczenia pomostowego. Ubezpieczenie pomostowe to opłata za udzielenie kredytu przed dokonaniem wpisu do działu IV w księdze wieczystej. Niestety BNP Paribas stosuje jedną z wyższych stawek na rynku, gdyż jest to podwyżka marży aż o 1,5%.

Ten koszt może być dla Ciebie dość istotny, zwłaszcza gdy kupujesz nieruchomość w początkowym stadium zaawansowania. Rata będzie wyższa o 100 zł za każde 100 000 zł kredytu. Dlatego koniecznie uwzględnij ten koszt, gdy będziesz porównywać oferty banków.

Jak długo będę czekał na decyzję wstępną i decyzję ostateczną?

Tak naprawdę decyzja wstępna banku w tym wypadku jest decyzją ostateczną. Decyzję wstępną bank podejmie tylko wtedy, gdy dostarczysz komplet dokumentów i prawidłowo wypełniony wniosek. W BNP Paribas na decyzję wstępną czeka się od 3 do 5 tygodni.

Decyzja ostateczna nastąpi 1 do 2 dni po decyzji wstępnej, o ile szybko dostarczysz podpisany formularz informacyjny i wniosek o kredyt hipoteczny.

Zalety i wady oferty kredytu hipotecznego w BNP Paribas

Zalety kredytu hipotecznego w BNP Paribas 

• Niskie i atrakcyjne oprocentowanie. Obecnie BNP Paribas oferuje jedną z korzystniejszych pod tym względem ofert na rynku.
• Możliwość finansowania działek i gospodarstw rolnych. BNP Paribas swoją ofertę kredytów hipotecznych odziedziczył po BGŻ, czyli banku z rodowodem rolniczym. Bank świetnie orientuje się w tematyce działek i gospodarstw rolnych, stąd bez problemu można starać się o kredyt na sfinansowanie działki, czy też gospodarstwa rolnego nieprzekraczającego 1 ha na terenach wiejskich. W przypadku terenów miejskich nie ma ograniczeń co do wielkości działki. Nie ma możliwości finansowania nieruchomości, która będzie wykorzystana do prowadzenia działalności rolniczej.
• 500+ i alimenty wliczane do zdolności kredytowej. Jest to bodajże jedyna taka oferta na rynku, gdzie bank zmniejsza koszty gospodarstwa domowego o otrzymywane alimenty i środki z programu 500+.
• Diety. Świetna oferta zwłaszcza dla kierowców zawodowych. BNP Paribas dodatkowo uwzględni diety delegacyjne pod warunkiem, że są regularnie wypłacane na rachunek bankowy i wynikają z charakteru wykonywanej pracy. Do podstawy wynagrodzenia bank BNP Paribas doda 75% wypłaconych diet za 12 miesięcy poprzedzające złożenie wniosku kredytowego.
• Środki wolne. W BNP Paribas masz możliwość uzyskania środków na poziomie do 15% wartości kredytu w cenie kredytu hipotecznego. Oznacza to, że możesz skorzystać z dodatkowego kredytu o bardzo niskich kosztach. Jest to dodatkowa zaleta, którą powinieneś wziąć pod uwagę, jeśli przyszłości planujesz większy wydatek niezwiązany z zakupem nieruchomości. Oczywiście bank, zanim przyzna Ci dodatkowe środki, zbada Twoją zdolność kredytową, a kwota pozyskanego finansowania nie może być wyższa niż 80% wartości nieruchomości.
• Liberalne podejście do umów na czas określony. Jak już wspominaliśmy wyżej, bank chętnie udziela kredytów hipotecznych osobom, które są zatrudnione na czas określony.

Wady kredytu hipotecznego w BNP Paribas 

• Mała liczba dostępnych placówek stacjonarnych,
• Ograniczenia dotyczące skrócenia czasu kredytowania poprzez wysokie opłaty,
• Skomplikowany proces analizy kredytowej,
• Mało rozbudowany system bankowości elektronicznej,
• Brak możliwości konsolidacji hipotecznej,
• Konieczność korzystania z wielu produktów dodatkowych.
• Brak możliwości finansowania naprzemiennego.
• Skomplikowany i rozbudowany kosztorys w przypadku budowy domu.

Dla kogo kredyt hipoteczny w BNP Paribas to najlepsza opcja?

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas to bardzo dobre rozwiązanie dla osób:

• Zatrudnionych na czas określony,
• Zainteresowanych nieruchomością rolną,
• Którym zależy na niskim RRSO i niskich kosztach kredytu hipotecznego,
• Zainteresowanych możliwie najniższym kredytem,
• Które korzystają z diet,
• Które nie chcą ponosić wysokich kosztów początkowych.

Komu odradzić kredyt hipoteczny w BNP Paribas?

Nie jest to dobre rozwiązanie dla osób, które:

• Mają niski wkład własny,
• Planują spłacić kredyt hipoteczny wcześniej,
• Są jedynymi kredytobiorcami, bądź jako jedyne osiągają dochód w gospodarstwie domowym,
• Sprawnie korzystają z nowinek technologicznych i zależy im na banku rozwiniętym w tym zakresie.

Podsumowując wszystkie za i przeciw bez wątpienia oferta BNP Paribas może być oceniona, jako oferta korzystna. Wyróżnia ją niskie oprocentowanie, liberalne podejście do umów na czas określony, czy też zaliczanie do zdolności kredytowej alimentów, 500+, czy też diet delegacyjnych. Minusem jest brak elastyczności i wysokie koszty, gdy planujesz skrócenie okresu kredytowania. Niemniej oferta jest godna polecenia.

Przeczytaj również pozostałe nasze publikacje: 

• Sposób na wkład własny – mały poradnik dla kredytobiorcy
• Okres kredytowania, a kredyt hipoteczny - długi czy krótki okres spłaty?
• Kredyt na remont mieszkania, domu
• Odmowa przyznania kredytu hipotecznego. Poznaj najczęstsze powody!
• Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - co należy wiedzieć
• Pierwszy kredyt na mieszkanie - kredyt hipoteczny krok po kroku, kompletny poradnik

to nie wszystko! Tutaj znajdziesz więcej >>>